核心结论：车祸导致腿骨折，若保险超过三年未赔，需结合保险类型、诉讼时效规定及合同条款来处理，具体分以下情况：

1. 先确认保险类型及合同约定

• 交强险/商业三者险：若对方车辆投保，赔偿义务在对方保险公司，需由对方配合理赔。若对方未履行，您可直接起诉对方及保险公司（诉讼时效3年，自知道权利受损起算）。
• 自身车险（如座位险）：若您投保了车上人员责任险，需按合同约定向己方保险公司申请理赔。若保险公司拒赔，需核查拒赔理由是否合法（如是否属于免责条款）。
• 意外险/健康险：若您个人投保了意外伤害保险或医疗保险，需按合同约定提交理赔材料。若保险公司超期未处理，可主张其违约。

2. 核查诉讼时效是否已过

• 人身损害赔偿诉讼时效：根据《民法典》第188条，诉讼时效为3年，自知道或应当知道权利受损之日起算。若车祸发生后3年内未主张赔偿，可能面临败诉风险。
  • 例外情形：若您在3年内曾向对方或保险公司主张权利（如发函、起诉、协商），诉讼时效可中断并重新计算。
• 保险合同纠纷诉讼时效：若涉及保险理赔，诉讼时效同样为3年，自您知道保险事故发生之日起算。

3. 若诉讼时效未过，可采取以下措施

• 与保险公司协商：要求其出具书面拒赔通知，并说明理由。若理由不成立（如未提供完整材料、误用免责条款），可要求重新审核。
• 向监管部门投诉：若保险公司存在拖延、无理拒赔等行为，可向当地银保监会投诉（12378热线），要求督促处理。
• 提起诉讼：若协商、投诉无果，可直接向法院起诉，要求保险公司履行赔偿义务。需准备证据：事故认定书、医疗记录、费用单据、保险合同等。

4. 若诉讼时效已过，可尝试补救

• 收集时效中断证据：如曾通过电话、邮件、律师函等方式主张权利，保留相关记录，证明时效未过。
• 与对方协商和解：即使时效已过，对方可能基于道德或商业考虑同意部分赔偿，可尝试协商并签订书面协议。
• 主张对方承诺：若对方曾口头或书面承诺赔偿（如“等治疗结束再处理”），可主张其放弃时效利益。

5. 关键提醒

• 立即行动：若发现保险公司超期未赔，务必在诉讼时效内采取措施，避免权利丧失。
• 保留证据：所有沟通记录、医疗文件、保险合同均需妥善保存，作为维权依据。
• 法律程序优先：若对方拒不配合，诉讼是最终保障手段，切勿因拖延错过时效。

总结：保险超过三年未赔，需先判断诉讼时效是否已过，再结合保险类型采取协商、投诉或诉讼措施。若时效临近或已过，建议尽快咨询并启动法律程序，避免权利受损。如有进一步疑问，可直接向我提问。