在民间借贷中，若涉及转贷且该转贷行为被认定为无效，那么对于借款人的认定以及合同效力的判断，主要依据的是资金来源、转贷目的以及借款对象等多个因素。以下是对这一问题的详细解答：
一、转贷无效的主要情形
套取金融机构贷款转贷：
- 当出借人套取金融机构的信贷资金，并高利转贷给借款人，且借款人事先知道或应当知道这一情况时，该民间借贷合同将被认定为无效。
- 例如，若原告从银行贷款后，将部分或全部贷款资金转借给被告，并约定了高于银行贷款利率的利息，且被告事先知情，则此部分借贷合同无效。
以其他方式取得资金转贷：
- 出借人通过向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金进行转贷，这种行为扰乱了金融秩序，合同也将被认定无效。
未依法取得放贷资格的出借人转贷：
- 若出借人未依法取得放贷资格，却以营利为目的向社会不特定对象提供借款，这本质上是未经许可从事非法金融活动，借贷合同同样无效。
二、法院认定转贷无效的考量因素
法院在认定转贷行为是否无效时，会综合审查以下因素：
- 资金来源：确认出借人的资金是否来源于金融机构贷款、其他营利法人借贷、集资或非法吸收存款等。
- 转贷目的：判断出借人转贷是否出于营利目的，尤其是高利转贷。
- 借款对象：考察借款对象是否为不特定对象，以及借款人是否事先知情转贷资金的来源和性质。
三、转贷无效后的法律后果
本金返还：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。因此，在转贷无效的情况下，借款人应向出借人返还本金。
利息处理：
- 对于已支付的利息，若超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，借款人可以请求出借人返还超出部分。
- 对于未支付的利息，法院一般不会支持按照原约定支付，因为无效合同自始没有法律约束力。
过错责任：
- 若转贷行为中存在过错方（如出借人明知资金来源非法仍进行转贷），过错方应赔偿对方由此所受到的损失。
四、实际案例分析
以保靖法院审结的一起民间借贷纠纷案为例，原告出借给被告的款项中有部分来源于银行贷款，属于套取金融机构贷款又转贷给借款人的情形。法院根据相关法律规定，认定该部分民间借贷合同无效，并判决被告返还本金，同时指出银行贷款利息应由原告自行承担，因为被告并不明知原告贷款转贷的情况。
五、建议与呼吁
- 出借人：应使用自有资金进行借贷，避免套取金融机构贷款或其他非法资金进行转贷，以免面临法律风险和信用损失。
- 借款人：在遇到资金困难时，应通过正规渠道进行融资，避免参与非法转贷活动。
- 社会公众：应增强法律意识，了解民间借贷的合法性与风险性，共同维护金融秩序和社会稳定。
综上所述，民间借贷中因转贷无效而认定借款人的问题，关键在于审查资金来源、转贷目的和借款对象等因素。法院在认定时会综合考虑这些因素，并依法作出判决。