核心结论：朋友贷款20万转你卡过一下，建议签署书面《资金代收代付协议》或《借款及资金划转协议》，并附转账说明，以明确资金性质、用途及双方权利义务，避免法律风险。

具体分析：

1. 协议必要性
   朋友贷款后将资金转至你账户，可能涉及资金用途合规性、双方责任划分等问题。若未明确约定，可能被认定为共同借款、资金挪用或不当得利，甚至引发税务、洗钱等法律风险。签署书面协议可固定证据，证明你仅为代收代付方，非实际借款人或资金使用人。

2. 协议核心条款

   • 资金性质：明确款项为朋友贷款所得，你仅代为接收并转付，不享有资金所有权。
     
   • 用途限制：约定资金必须用于指定用途（如朋友指定的合法项目），禁止挪作他用。
     
   • 转付义务：你需按朋友指示将资金转至指定账户，并保留转账凭证。
     
   • 责任划分：朋友承担贷款还款责任，你仅对转付行为负责，不承担还款义务。
     
   • 违约责任：若一方违约（如未按时转付或挪用资金），需赔偿对方损失。

3. 转账说明
   在转账时备注“代XX（朋友姓名）接收贷款资金，用于XX用途，转付至XX账户”，并保留转账记录，作为协议履行的辅助证据。

4. 风险提示

   • 若朋友贷款用途违法（如赌博、洗钱），你可能因协助资金流转被牵连。
     
   • 若未签署协议，朋友可能主张你为共同借款人，要求你承担还款责任。
     
   • 建议朋友自行接收贷款资金，避免通过第三方账户中转，以降低风险。

建议行动：
立即与朋友签署书面协议，并保留所有转账记录及沟通证据。若对协议条款或风险有疑问，可直接向我咨询，我将为你提供详细法律指导。