网贷年化利率23.625%在多数情况下是合法的，但需结合具体情境判断。以下从不同角度为您详细分析：

1. 民间借贷利率的合法性边界

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的合法性以24%和36%为分界线：

• 年利率≤24%：受法律保护，借款人需按约定支付利息。
• 24%<年利率≤36%：自然债务区间，已支付的利息不能要求返还，未支付的利息出借人无权强制要求。
• 年利率>36%：超过部分无效，借款人可要求返还已支付的超额利息。

您的案例中，年化利率23.625%低于24%，因此属于合法范围。但需注意，这一规则仅适用于民间借贷（即自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为）。

2. 金融机构贷款的利率限制

若网贷平台属于持牌金融机构（如银行、消费金融公司等），其利率上限需遵循《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》及《民法典》中关于“禁止高利贷”的原则。实践中，金融机构贷款利率通常由市场调节，但需符合以下要求：

• 不得违反国家利率管理规定（如央行公布的贷款市场报价利率，LPR）。
• 不得以费用形式变相突破利率上限（如服务费、管理费等需计入综合成本）。

若网贷平台为持牌机构，23.625%的年化利率需结合其是否包含隐性费用综合判断。若综合成本未超过法定上限，则合法；反之可能涉嫌违规。

3. 合同条款的合法性审查

即使利率本身合法，仍需审查借款合同是否存在以下问题：

• 格式条款无效情形：如“利率调整条款”“违约金条款”是否显失公平。
• 信息披露义务：平台是否明确告知利率计算方式、还款规则等关键信息。
• 是否存在“砍头息”：即放款时直接扣除利息，导致实际利率高于合同约定。

若合同存在上述问题，即使利率合法，您仍可主张合同部分无效或要求调整。

4. 实践中的风险提示

• 合规性核查：建议通过“国家企业信用信息公示系统”查询平台是否具备金融业务资质。
• 证据留存：保存借款合同、还款记录、沟通记录等，以备维权。
• 协商与投诉：若发现利率或费用违规，可先与平台协商；协商不成可向当地金融监管部门投诉（如银保监会、地方金融监管局）。

总结与建议

1. 若平台为民间借贷主体：23.625%的年化利率合法，但需确认无其他隐性费用。
2. 若平台为持牌金融机构：需进一步核查综合成本是否超限，并审查合同条款。
3. 无论何种情况：均需保留证据，防范合规风险。

如有具体合同或平台信息，可进一步提供细节，我将为您做更精准的分析。