结论前置：若在网贷过程中，款项未实际打入您的银行卡，而还款日到期后出借人仍要求还款，您有权拒绝还款，且出借人的要求可能构成不当催收或违法行为。以下从法律角度详细分析：

1. 合同成立与生效要件

根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。若出借人未将款项实际支付至您指定的银行卡（或双方约定的其他账户），则借款合同未生效，您无需承担还款义务。
关键点：需保留证据证明款项未到账（如银行流水、借款协议中约定的收款账户信息等），以反驳出借人“合同已生效”的主张。

2. 出借人行为的合法性分析

若出借人明知款项未支付仍要求还款，可能涉及以下违法行为：

• 不当催收：通过电话、短信等方式频繁骚扰，可能违反《治安管理处罚法》第四十二条（干扰他人正常生活）；
  
• 欺诈或虚假诉讼：若出借人伪造转账记录或借款合同，试图通过法律途径追讨款项，可能构成诈骗罪或虚假诉讼罪（《刑法》第二百六十六条、第三百零七条之一）；
  
• 侵犯名誉权：若出借人向您的亲友、单位散布不实还款信息，可能侵犯您的名誉权（《民法典》第一千零二十四条）。

3. 您的应对措施

• 拒绝还款并保留证据：明确告知出借人款项未到账，要求其提供转账凭证；同时保存所有沟通记录（电话录音、短信、微信等）；
  
• 向监管部门投诉：若出借人为持牌金融机构，可向当地银保监会或地方金融监管局举报其违规放贷行为；
  
• 报警或起诉：若出借人采取威胁、骚扰等手段，可向公安机关报案；若其伪造证据提起诉讼，可在应诉时提出“合同未生效”的抗辩，并反诉其侵权责任。

4. 特殊情形提示

若您曾向出借人提供过错误的银行卡信息，或因自身原因导致款项被退回，需区分责任：

• 因您过错导致未到账：出借人可能主张您构成违约，但需证明其已履行“提供借款”的义务（如多次尝试转账的记录）；
  
• 出借人未尽审核义务：若出借人未按约定账户转账，且未与您确认收款信息，责任仍在出借人一方。

总结：在款项未实际到账的情况下，您无需承担还款责任。若出借人持续骚扰，建议通过法律途径维护权益。如有进一步证据或细节需要分析，可直接向我咨询。