结论：黄启东退休前因救人溺亡，保险是否赔偿需结合具体保险合同条款及保险法规定综合判断，若符合意外伤害保险的赔付条件，且不存在免责情形，保险公司应当赔偿。以下结合新闻背景及法律分析详细说明。

一、保险赔偿的核心依据：保险合同条款与保险法规定

保险赔偿的核心依据是保险合同条款及《保险法》的相关规定。根据《保险法》第十四条，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。因此，保险是否赔偿，首先需看保险合同中是否约定了溺亡属于赔付范围。

1. 若保险合同中明确约定溺亡属于赔付范围：

   • 保险公司需按照合同约定进行赔偿。
   • 例如，若黄启东购买的是意外伤害保险，且合同中明确约定因意外溺水导致的身故属于赔付范围，则保险公司应当赔偿。

2. 若保险合同中未明确约定溺亡属于赔付范围，或存在免责条款：

   • 需进一步分析免责条款是否合法有效。
   • 根据《保险法》第十七条，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
   • 若保险公司未对免责条款进行明确说明，免责条款可能无效，保险公司仍需赔偿。

二、结合新闻背景分析：黄启东的行为是否影响保险赔偿

新闻背景中，黄启东为救落水父子不幸溺亡，其行为属于见义勇为。从法律角度分析，见义勇为行为本身并不影响保险赔偿的判定，除非保险合同中明确将见义勇为导致的身故列为免责范围，且保险公司已对该免责条款进行明确说明。

1. 若保险合同中未将见义勇为列为免责范围：

   • 黄启东的溺亡属于意外事件，保险公司应当按照合同约定进行赔偿。

2. 若保险合同中将见义勇为列为免责范围，但保险公司未明确说明：

   • 根据《保险法》第十七条，该免责条款不产生效力，保险公司仍需赔偿。

3. 若保险合同中将见义勇为列为免责范围，且保险公司已明确说明：

   • 保险公司可能拒绝赔偿。但在此情况下，黄启东的家属仍可尝试通过其他途径寻求补偿，如申请见义勇为奖励、社会救助等。

三、保险赔偿的实务操作建议

1. 查阅保险合同：

   • 黄启东的家属应首先查阅其购买的保险合同，明确合同中是否约定了溺亡属于赔付范围，以及是否存在免责条款。

2. 与保险公司沟通：

   • 若合同中存在争议条款，或保险公司拒绝赔偿，家属可与保险公司进行沟通，要求保险公司提供拒赔的合法依据。

3. 寻求法律帮助：

   • 若与保险公司沟通无果，家属可咨询专业律师，通过法律途径维护自身权益。例如，可向法院提起诉讼，要求保险公司按照合同约定进行赔偿。

四、类似事件的预防与启示

1. 购买保险时仔细阅读合同条款：

   • 投保人在购买保险时，应仔细阅读合同条款，特别是免责条款部分，确保自身权益得到充分保障。

2. 增强安全意识：

   • 尽管见义勇为是值得赞扬的行为，但个人在实施救助时也应量力而行，确保自身安全。例如，可寻求专业救援人员的帮助，或使用救生设备进行救助。

3. 社会应完善见义勇为保障机制：

   • 社会应进一步完善见义勇为保障机制，为见义勇为者提供必要的法律保障和经济补偿，鼓励更多人勇于伸出援手。

总结：黄启东退休前因救人溺亡，保险是否赔偿需结合具体保险合同条款及保险法规定综合判断。若符合赔付条件且不存在免责情形，保险公司应当赔偿。家属可通过查阅合同、与保险公司沟通、寻求法律帮助等途径维护自身权益。同时，社会也应完善见义勇为保障机制，为见义勇为者提供更多支持。