结论前置：房贷在晚上12点是否算逾期，需结合贷款合同约定、银行系统处理规则及还款方式综合判断，具体分以下两种情况：

1. 合同明确约定还款截止时间

若贷款合同中明确规定“还款日当日的具体时间点”（如24:00前、17:00前等），则需以该时间为准：

• 若合同约定“24:00前还款”：晚上12点前完成还款（包括转账到账、自动扣款成功等）不算逾期；若超过12点，即使仅超时几分钟，也可能被认定为逾期。
• 若合同约定其他时间（如17:00前）：则需在该时间前完成还款，否则构成逾期。

法律依据：根据《民法典》第509条，当事人应按约定全面履行义务。合同明确约定还款时间的，需严格遵守。

2. 合同未明确约定具体时间

若合同仅约定“还款日”而未明确具体时间点，实践中通常以银行系统处理规则为准：

• 自动扣款用户：需确保还款账户在还款日当天有足够余额，银行通常会在还款日当日的系统运行时间内（如9:00-17:00）自动扣款。若因账户余额不足导致扣款失败，即使晚上12点前补足，也可能因系统已停止处理而被认定为逾期。
• 主动还款用户：需通过银行指定的还款渠道（如网银、手机银行等）在还款日当天完成操作。若系统显示“还款成功”（即资金已划转至贷款账户），通常不算逾期；但若因系统延迟导致实际到账时间超过还款日，可能需与银行协商证明非自身过错。

风险提示：部分银行对“逾期”的认定较为严格，即使仅超时1分钟，也可能产生逾期记录并影响征信。建议提前1-2天完成还款，避免因系统处理延迟或节假日顺延导致风险。

总结建议

1. 优先查看合同：明确合同中是否约定还款截止时间，若有则严格遵守；若无，则以银行系统处理规则为准。
2. 提前还款：为避免争议，建议在还款日前1-2天完成还款，尤其是通过自动扣款的用户，需确保账户余额充足。
3. 保留证据：还款后保存转账凭证、系统扣款记录等，若发生争议可作为证明材料。

如有其他合同条款或银行规则方面的疑问，可直接向我咨询，我会结合具体条款为您详细分析。