针对您提出的“驾驶证被扣12分继续开车发生重大事故，保险能不能赔”的问题，以下是我为您提供的详细解答：

首先，我们需要明确的是，驾驶证被扣12分后继续开车，这一行为本身是违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》的相关规定的，即机动车驾驶人在记分达到12分的情况下，不得驾驶机动车。然而，这一违规行为是否直接导致保险公司拒赔，还需根据具体情况和保险合同的约定来判断。

一、保险理赔的基本原则

保险理赔通常遵循“近因原则”，即保险人只对因保险事故发生的直接原因所造成的损失承担赔偿责任。如果事故的发生与驾驶证被扣12分后仍驾驶这一行为无直接关联，比如因突发机械故障、对方车辆违规等导致的事故，且在保险合同约定的保险责任范围内，那么保险公司通常会按照合同进行理赔。

二、保险合同中的免责条款

保险合同中往往会包含一些免责条款，明确在某些特定情况下保险公司不承担赔偿责任。如果事故的发生是由于驾驶证扣12分仍驾驶这一违法行为直接引发，比如因驾驶者违规操作、注意力不集中等导致的事故，那么保险公司可能会依据保险条款中的免责条款拒绝理赔。因为这种情况下，被保险人违反了法律法规中关于驾驶证状态的规定，增加了事故风险。

三、相关法律法规的解读

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条的规定，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的情况下，保险公司有权拒绝赔偿。但这一条款并未明确将驾驶证被扣12分列为保险人不负赔偿责任的法定免责事由。同时，《机动车驾驶证申领和使用规定》以及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》也并未将驾驶证被扣12分直接等同于无证驾驶。

四、具体案例的判断

在实际操作中，如果驾驶证被扣12分后继续开车发生事故，且驾驶者为主要责任人，保险公司是否理赔还需根据事故的具体原因、保险合同的约定以及相关法律法规的综合判断。如果事故原因与驾驶证扣12分无直接关联，且在保险责任范围内，保险公司应予以理赔；如果事故原因与驾驶证扣12分有直接关联，且符合保险合同中的免责条款，保险公司则可能拒赔。

五、建议与总结

为了避免因违规驾驶导致保险理赔受阻，建议您在驾驶证被扣12分后及时处理相关交通违法事项，恢复驾驶证的正常状态。同时，在购买保险时，应仔细阅读保险合同中的条款，了解保险责任范围和免责条款，以便在事故发生时能够准确判断能否获得保险报销。

综上所述，驾驶证被扣12分后继续开车发生重大事故，保险是否能赔需视具体情况而定。如果事故原因与驾驶证扣12分无直接关联且在保险责任范围内，保险公司应予以理赔；如果事故原因与驾驶证扣12分有直接关联且符合免责条款，保险公司则可能拒赔。