您好，关于驾照被扣12分后开车出现事故保险是否理赔的问题，这确实是一个比较复杂且需要具体分析的情况。下面我将从交强险和商业险两个方面，结合相关法律法规和保险合同条款，为您详细解答。

一、交强险的赔付情况

1. 一般予以赔付：

   • 根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条的规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
   • 交强险具有强制性和公益性，其设立目的是保障交通事故受害人依法得到赔偿。因此，即使驾驶人驾驶证被扣12分，只要事故发生在保险期间内，且不属于交强险免责范围（如故意制造交通事故等），保险公司通常会在交强险责任限额内对受害人的损失进行赔偿。

2. 特殊情况可能拒赔：

   • 如果驾驶人在驾驶证被扣留期间仍驾驶机动车上路被认定为无证驾驶（部分地区司法实践中有此认定），且保险公司在承保时已就相关免责条款向投保人进行了明确说明和提示，那么保险公司可能会以“无证驾驶”为由拒绝在交强险范围内承担赔偿责任。不过，这种情况在实践中存在争议，具体需结合当地司法裁判标准确定。

二、商业险的赔付情况

1. 大概率不予赔付：
   • 从合同约定的角度来看，商业车险的保险合同通常会明确约定，驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险人不负责赔偿。这是基于风险防控的考虑，因为驾驶证被扣12分意味着驾驶人可能存在严重违反交通规则的行为，增加了事故发生的风险。
   • 在实际案例中，法院也倾向于支持保险公司的拒赔决定。例如，有驾驶员因驾驶证扣分达到12分后仍继续驾驶车辆导致事故发生，法院在审理时认为驾驶员违反了法律法规的强制性规定，且增加了事故风险，因此判决保险公司无需承担赔偿责任。

总结与建议：

• 驾照被扣12分后开车上路是违法的，且存在极大的安全隐患。一旦发生事故，不仅可能面临法律责任，还可能因保险公司拒赔而承担巨大的经济损失。
• 如果您的驾照已经被扣12分，请务必遵守法律法规，不要继续驾驶机动车上路。同时，及时参加相关学习和考试，恢复驾驶资格。
• 如果您已经发生了事故，且驾照被扣12分的情况被认定为违法驾驶，那么您可能需要自行承担事故造成的损失。在这种情况下，建议您咨询专业律师或保险顾问，了解具体的法律责任和赔偿途径。

希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。