结论前置：工商银行信用卡还不上时，您通常可以申请分期还款，但需满足一定条件，并遵循相应的申请流程。
一、分期还款的申请条件
正常消费后的分期：
- 如果您是在正常消费后，希望将账单金额分期偿还，这通常取决于工商银行的具体政策。一般来说，只要您的信用卡账户状态正常，无逾期记录，且消费金额达到银行规定的最低分期金额（如500元以上），您就可以在账单日后至还款日前通过网上银行、手机银行或客服热线申请分期还款。
逾期后的分期协商：
- 如果您已经逾期，且确实无法一次性偿还全部欠款，您可以主动与工商银行联系，说明您的实际情况，包括收入状况、负债情况等，并表达您的还款意愿。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，如果确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
二、分期还款的申请流程
主动联系银行：
- 您可以通过工商银行的客服热线、网上银行或前往银行营业厅，主动与银行工作人员联系，表达您希望分期还款的意愿。
提供相关证明：
- 根据银行的要求，您可能需要提供一些证明材料，如收入证明、失业证明、疾病诊断书等，以证明您确实无法一次性偿还全部欠款。
协商还款计划：
- 银行会根据您的实际情况和提供的证明材料，与您协商制定一个新的还款计划，包括分期期数、每期还款金额等。
签署协议并执行：
- 如果双方达成一致，您需要签署分期还款协议，并按照协议约定的还款计划和期限按时还款。
三、相关法律法规依据
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：明确规定了在特殊情况下，银行可以与持卡人协商达成个性化分期还款协议，这为您申请分期还款提供了法律依据。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：也规定了借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期，如果贷款人同意，则可以展期。这同样适用于信用卡分期还款的情况。
四、注意事项与后果
及时沟通：
- 一旦发现无法按时偿还信用卡欠款，您应及时与银行沟通，避免逾期产生的不良后果。
合理规划：
- 在申请分期还款前，您应合理规划自己的财务状况，确保能够按照协议约定的还款计划和期限按时还款。
逾期后果：
- 如果您未能按照协议约定的还款计划和期限按时还款，银行可能会采取一些催收措施，如电话催收、信函催收等。同时，逾期还款还会影响您的个人征信记录，对未来申请贷款、信用卡等金融服务产生不利影响。
作为李丹丹律师，我建议您在遇到信用卡还款困难时，及时与银行沟通并申请分期还款。如果您在申请过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。