若贷款20万三年后一次性还清但还不上，您可能会面临以下几种情况和应对建议：

1. 与银行协商延期或分期还款：

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人在还款期限届满前，可以与贷款人协商延长还款期限或者分期偿还债务。
   • 建议：您应尽快与银行取得联系，说明您的还款困难，并提出延期还款或分期还款的请求。银行可能会根据您的实际情况和信用记录，考虑您的请求并给出相应的方案。

2. 面临银行起诉和强制执行：

   • 法律后果：如果您未能与银行达成协议，且逾期未还款，银行有权向法院提起诉讼，要求您偿还贷款本金、利息及可能产生的罚息。若法院判决后您仍不履行还款义务，银行可以申请强制执行，包括查封、扣押、拍卖您的财产等。
   • 建议：为避免法律纠纷和财产损失，您应尽力与银行协商解决还款问题。若确实无法一次性还清，应考虑通过合法途径筹集资金，如向亲友借款、出售资产等。

3. 影响个人信用记录：

   • 法律背景：逾期还款会影响您的个人信用记录，这将在未来影响您申请贷款、信用卡等金融服务的审批。
   • 建议：您应重视个人信用记录，尽量按时还款。若已产生逾期记录，应尽快还清欠款，并保持良好的还款习惯，以逐步恢复信用。

4. 考虑债务重组或破产清算（极端情况）：

   • 法律背景：在极端情况下，如您确实无力偿还巨额债务，可以考虑债务重组或破产清算。但这将严重影响您的个人信用和生活，应谨慎考虑。
   • 建议：在决定采取此类措施前，您应咨询专业律师或财务顾问，了解相关法律后果和程序，并评估其对个人生活的影响。

针对您的具体情况，我建议您采取以下步骤：

• 立即与银行沟通：说明您的还款困难和意愿，争取达成延期还款或分期还款的协议。
• 制定还款计划：根据您的实际收入和支出情况，制定一个切实可行的还款计划，并努力执行。
• 寻求法律帮助：若您在与银行协商过程中遇到困难或法律问题，可以及时向我咨询，我将为您提供专业的法律建议和帮助。

最后，我要强调的是：面对贷款还款困难，您应保持冷静和理性，积极与银行沟通并寻求解决方案。避免采取逃避或对抗的态度，以免加重法律后果和财产损失。如果您有任何法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。