结论前置：借钱时，利息超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍是不合法的。对于分期还款的情况，这一利息限制同样适用，即每一期的还款利息都不得超过该限制。
一、合法利息范围
民间借贷：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人与借款人约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定同样适用于分期还款的情况，即每一期的还款利息都需遵守此限制。
- 例如，若某时期一年期LPR为3.45%，则民间借贷利率的司法保护上限为13.8%。这意味着，无论是整笔借款还是分期还款，其年利率都不得超过13.8%。
金融机构借款：
- 对于由银保监会、中国人民银行等金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构，其贷款利率虽不受民间借贷利率司法保护上限的直接限制，但也需符合相关金融监管政策，且不得过高背离市场合理水平。在分期还款的情况下，同样需要确保每一期的还款利息都合理且合法。
二、超出部分的法律后果
- 若借款利息超过了合法范围，超出部分的利息将被认定为无效。这意味着，借款人无需支付超出部分的利息，且出借人无法通过法律手段追讨该部分利息。
- 对于分期还款的情况，如果某一期的还款利息超过了合法范围，借款人同样有权拒绝支付超出部分的利息，并可要求出借人进行相应调整。
三、分期还款的特殊考虑
利息计算方式：
- 在分期还款的情况下，利息通常按照每期剩余本金进行计算。因此，需要确保每一期的还款利息都符合合法范围。
- 例如，如果借款总额为10万元，分10期还款，那么每期的还款本金为1万元。在计算每期利息时，需以该期剩余本金为基础，并确保利率不超过LPR的四倍。
合同条款审查：
- 在签订分期还款合同时，借款人应仔细审查合同中的利息条款，确保每一期的还款利息都明确且合法。
- 如果合同中的利息条款存在模糊或不合理之处，借款人应及时与出借人进行沟通并协商修改。
四、法律建议与行动指南
了解当前LPR：
- 借款人在签订借款合同前，应了解当前的一年期LPR及其四倍限制，以确保借款利率符合法律规定。
仔细审查合同：
- 在签订分期还款合同时，借款人应仔细审查合同中的所有条款，特别是利息条款，确保每一期的还款利息都明确且合法。
及时咨询与维权：
- 如果借款人发现借款利息超过了合法范围，或者出借人存在违规操作，应及时咨询专业律师（即我本人）并了解自身权益及可能的法律救济途径。
- 在必要时，借款人可以通过法律途径维护自身权益，如向法院提起诉讼或向相关监管部门投诉。
举例说明：假设某时期一年期LPR为3.85%，则民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。如果借款人选择分期还款，且每期还款本金为1万元，那么每期的还款利息（以剩余本金为基础计算）都不得超过15.4%的年利率所对应的利息金额。如果某一期的还款利息超过了这一限制，借款人就有权拒绝支付超出部分的利息。
综上所述，借钱时利息超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍是不合法的，对于分期还款的情况同样适用。借款人在签订借款合同时应仔细审查合同条款，并确保每一期的还款利息都符合合法范围。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。