结论：违约金过高不一定不合法，但法律对违约金上限有明确限制，超出合理范围的违约金可能被法院调整。

1. 法律对违约金上限的规定
   根据《民法典》第五百八十五条，当事人可以约定一方违约时应当支付的违约金数额或计算方法。但若约定的违约金过分高于实际损失，法院或仲裁机构可根据当事人的请求予以减少。

   • 司法实践中，“过分高于”通常指违约金超过实际损失的30%（参考《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉合同编的解释（一）》第六十五条）。
     
   • 例如：若贷款方实际损失为1万元，违约金超过1.3万元可能被认定为过高。

2. 金融租赁贷款中违约金的合理性判断

   • 合同自由原则：双方可在合同中约定提前还款的违约金，但需符合公平原则。
     
   • 实际损失范围：贷款方的损失通常包括利息损失、重新放贷的成本等。若违约金远超这些损失（如约定提前还款需支付剩余本金20%的违约金），可能被法院调整。
     
   • 行业惯例参考：部分金融租赁合同会约定“提前还款补偿金”（如剩余本金1%-5%），此类条款若未显失公平，通常会被认可。

3. 用户应对建议

   • 核查合同条款：确认违约金计算方式（如固定金额、剩余本金比例等）及具体比例。
     
   • 协商调整：若认为违约金过高，可与贷款方协商降低（如从5%降至2%）。
     
   • 法律途径：若协商无果，可向法院起诉，要求调整违约金至合理范围。需提供证据证明实际损失（如贷款方已收取的利息、再贷款成本等）。

提示：若您已签订合同且面临高额违约金，建议提供合同具体条款，我可进一步分析其合法性及应对策略。