在银行客户经理明知借名贷款却配合放贷的情况下，还款责任的承担需根据具体情况分析，一般而言，实际用款人需承担还款责任，名义借款人也可能需承担一定责任，银行若存在过错亦需担责。以下是对此问题的详细分析：

实际用款人的责任

1. 合同相对性原则：

   • 根据合同法的相关规定，借款合同是借款人（名义借款人）与贷款人（银行）之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。然而，在借名贷款中，实际用款人与名义借款人往往存在内部约定，即实际用款人使用贷款，名义借款人仅作为“名义”上的借款人。
   • 尽管合同是名义借款人与银行签订的，但如果银行能够证明实际用款人是贷款的实际使用者，并且名义借款人与实际用款人之间存在借名贷款的合意，那么在实际用款人未能按时还款的情况下，银行有权要求实际用款人承担还款责任。

2. 实际用款人的还款义务：

   • 实际用款人作为贷款的实际使用者，享受了贷款带来的利益，因此也应当承担相应的还款义务。如果实际用款人未能按时还款，导致银行遭受损失，银行有权通过法律途径追究实际用款人的责任。

名义借款人的责任

1. 名义借款人的表面责任：

   • 从表面上看，名义借款人是借款合同的签订者，因此银行在贷款发放后，有权要求名义借款人按照合同约定履行还款义务。
   • 如果名义借款人未能按时还款，银行有权根据合同约定追究其违约责任，包括但不限于要求支付逾期利息、罚息等。

2. 名义借款人的抗辩权：

   • 然而，名义借款人如果能够证明自己并非贷款的实际使用者，而是受实际用款人委托或借名贷款的，那么名义借款人可以在一定程度上抗辩银行的还款要求。
   • 在这种情况下，名义借款人可能需要提供相关证据，如与实际用款人的借名贷款协议、资金流向证明等，以证明自己并非贷款的实际使用者。

银行的责任

1. 银行的审慎义务：

   • 银行作为贷款人，在发放贷款时应当履行审慎义务，对借款人的身份、还款能力等进行严格审查。
   • 如果银行在明知或应知借名贷款的情况下仍然发放贷款，那么银行可能存在一定的过错。

2. 银行过错的责任承担：

   • 如果银行因过错导致贷款无法收回或遭受其他损失，那么银行可能需要承担相应的责任。
   • 在这种情况下，实际用款人或名义借款人可能会以银行存在过错为由，主张减轻或免除自己的还款责任。但具体责任承担需根据法院的判决来确定。

特殊情况下的责任承担

• 如果名义借款人与实际用款人之间存在明确的借名贷款协议，并且银行对此知情：

  • 在这种情况下，法院可能会根据协议内容、双方过错程度以及公平原则等因素，综合判断还款责任的承担。
  • 如果协议明确约定了还款责任的承担方式，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么法院可能会按照协议约定来判决。

• 如果银行客户经理与实际用款人恶意串通，损害银行利益：

  • 在这种情况下，银行客户经理和实际用款人可能需要承担连带责任。
  • 银行有权通过法律途径追究其责任，并要求赔偿因此造成的损失。

建议：

• 对于实际用款人而言，应当明确自己的还款义务，并按时履行还款责任，以避免不必要的法律纠纷。
• 对于名义借款人而言，如果并非贷款的实际使用者，应当与实际用款人明确借名贷款的协议内容，并保留相关证据以备不时之需。
• 对于银行而言，应当加强贷款审查力度，严格履行审慎义务，以避免因借名贷款等违规行为导致的损失。

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