网贷电子合同中要求交纳20%的资金保障金，这一条款本身并不直接决定电子合同的有效性，合同是否有效需根据具体情况及相关法律规定综合判断。以下从不同角度进行分析：
合同有效性的一般判断标准
合同双方的真实意思表示：
- 合同必须是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等情形。如果网贷平台通过虚假宣传、隐瞒重要信息等手段诱导借款人签订含有高额资金保障金条款的合同，那么该条款可能因非真实意思表示而无效。
合同内容的合法性：
- 合同内容必须合法，不得违反法律、行政法规的强制性规定。关于资金保障金的比例，目前并没有明确的法律法规规定其上限或下限，但如果该比例过高，可能被视为变相的高利贷或不合理收费，从而影响合同的有效性。特别是如果资金保障金实际上成为了变相的利息或费用，且超过了法定利率上限，那么该部分条款可能因违法而无效。
合同形式的合规性：
- 电子合同作为合同的一种形式，其有效性也需符合相关法律规定。根据《中华人民共和国电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。因此，如果网贷电子合同采用了合法的电子签名方式，且符合其他形式要件，那么该合同在形式上可能是有效的。
资金保障金条款的特殊性分析
资金保障金的性质：
- 资金保障金通常被视为一种风险防控措施，旨在保障网贷平台在借款人违约时的利益。然而，如果其比例过高或用途不明确，可能引发争议。
可能存在的法律问题：
- 如果资金保障金被用于掩盖高利贷行为，即实际利率超过了法定上限，那么该条款可能因违法而无效。
- 如果网贷平台未明确说明资金保障金的用途、退还条件等关键信息，可能构成对借款人的不公平条款，从而影响合同的整体有效性。
法律建议
审查合同条款：
- 借款人在签订网贷电子合同前，应仔细审查合同条款，特别是关于资金保障金的部分。了解其比例、用途、退还条件等关键信息。
咨询专业律师：
- 如果对合同条款存在疑问或担忧，建议咨询专业律师。律师可以根据具体情况提供法律意见，帮助借款人判断合同的有效性及风险。
保留证据：
- 在签订合同及履行过程中，借款人应保留相关证据，如合同文本、交易记录、沟通记录等。以便在发生争议时维护自己的合法权益。
如果网贷电子合同中的资金保障金条款存在违法或不合理情形，借款人可以通过法律途径主张该条款无效或要求调整。有问题可以直接向我咨询，我会结合具体情况为你提供更详细的法律建议。