借款时收取担保费在特定情形下是合法的。以下从不同角度为您详细分析：

合法情形

1. 正规金融机构收取：

   • 若是正规的金融机构，如银行或其他依法设立的贷款公司，它们依据合法合规的流程以及与借款人签订的合同约定来收取担保费，这种做法通常是被法律所认可的。
   • 担保公司在承担担保责任时，要面临借款人违约的风险，收取担保费可视为其承担风险的对价。只要担保公司是依法设立，其收费行为遵循相关法律法规和监管规定，且收费标准是在合理范围内，这种收费就是受法律保护的。

2. 双方自愿协商且不违反法律法规：

   • 如果借款人与出借人（或担保公司）在借款合同中明确约定了担保费的收取，且该约定不违反法律法规的强制性规定（如利率上限等），那么这种收取担保费的行为也是合法的。

非法情形

1. 强制收取：

   • 如果出借人或担保公司强制借款人支付担保费，而借款人并未在合同中同意此项费用，或者出借人/担保公司未以合法方式告知借款人此项费用，那么这种强制收取担保费的行为可能是非法的。

2. 收费额度过高：

   • 如果担保费的收取标准过高，超出了合理范围，可能会被认定为不合理收费，甚至可能构成高利贷的一部分，从而受到法律的制裁。

3. 未明确告知：

   • 如果出借人或担保公司在签订合同前未详细说明担保费的收费情况，或者在合同中未明确约定担保费的金额、支付方式等关键条款，导致借款人在不知情的情况下支付了担保费，那么这种行为也可能损害借款人的权益，构成非法收费。

法律建议

• 仔细阅读合同：在办理借款时，借款人应仔细阅读借款合同及担保合同中的所有条款，特别是关于担保费的收取部分，确保自己完全理解并同意其中的内容。
• 了解相关法律法规：借款人应了解与借款、担保相关的法律法规，以便在遭遇不合理收费时能够维护自己的合法权益。
• 协商与投诉：如果借款人认为担保费的收取不合理，可以与出借人或担保公司进行协商。如果协商无果，借款人可以向相关监管部门投诉或寻求法律援助。

可能的法律后果

• 如果担保费收取合法：借款人需要按照合同约定支付担保费，否则可能面临违约责任，如被要求提前还款、支付违约金等。
• 如果担保费收取非法：借款人可以拒绝支付非法部分的担保费，并有权要求出借人或担保公司返还已支付的非法费用。同时，出借人或担保公司还可能面临行政处罚或民事赔偿等法律责任。

如有任何关于借款、担保或担保费收取的法律问题，欢迎直接向我咨询。