被扣砍头息的贷款是不合法的。以下从法律角度、实际案例角度以及借款人和出借人的应对建议角度进行详细分析：

法律角度

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一条款明确禁止了“砍头息”的行为，即出借人在向借款人交付借款时，不得预先从本金中扣除部分利息。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条也规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”这些法律规定都表明，被扣砍头息的贷款是不合法的，法院在审理此类案件时，会以实际出借的金额作为借款本金进行认定。

实际案例角度

在实际案例中，法院对于“砍头息”的行为也持否定态度。例如，在某起民间借贷纠纷中，出借人预先在本金中扣除了利息，实际交付的借款数额少于借条所载明的借款金额。法院在审理时，依据相关法律规定，认定了实际出借的金额为借款本金，并判决借款人按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一案例充分说明了法院对于“砍头息”行为的否定态度，也进一步印证了被扣砍头息的贷款是不合法的。

借款人和出借人的应对建议

1. 借款人角度：

   • 在借款时，应仔细阅读借款合同或借条等债权凭证，确保其中载明的借款金额与实际收到的借款数额一致。
   • 如发现出借人预先扣除了利息，即存在“砍头息”的情况，应及时与出借人沟通，要求其按照实际借款数额返还借款并计算利息。
   • 如沟通无果，可向法院提起诉讼，要求法院认定实际出借的金额为借款本金，并判决出借人按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 出借人角度：

   • 出借人应遵守相关法律规定，不得在借款时预先扣除利息。
   • 如需收取利息，应在借款合同或借条等债权凭证中明确约定利息的计算方式和支付时间，并确保利息的收取符合法律规定。
   • 如因“砍头息”行为引发纠纷，出借人可能面临法院认定实际出借金额为借款本金的风险，并可能因此承担不利的法律后果。

总结与建议：被扣砍头息的贷款是不合法的。借款人在借款时应仔细阅读借款合同或借条等债权凭证，确保其中载明的借款金额与实际收到的借款数额一致；出借人则应遵守相关法律规定，不得在借款时预先扣除利息。如有任何疑问或遇到相关法律问题，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。