针对您提出的“保险标的变更会导致保险合同无效吗，还是说未如实告知无效”这一问题，我们可以从以下几个方面进行详细解答：

一、保险标的变更与合同效力

保险标的变更，通常指的是保险合同中约定的被保险对象或保险利益发生改变。这种变更是否会导致保险合同无效，主要取决于变更是否满足法定条件以及双方当事人的真实意愿。

1. 法定条件：有效的保险合同变更需满足双方当事人具备相应民事行为能力、意思表示真实、变更内容合法等条件。若变更符合这些条件，通常不会导致合同无效。

2. 形式要求：保险合同变更一般需采用书面形式，双方协商一致后，以书面文件（如批单、批注）确认变更内容。口头变更可能存在举证困难问题，效力易引发争议。

3. 具体影响：保险标的变更本身并不直接导致保险合同无效。但如果变更后的保险标的与合同原约定的风险性质、范围等发生显著变化，且未经过保险公司同意或未按照合同约定程序进行变更，可能会影响合同的履行或导致保险公司调整保费、解除合同等。

二、未如实告知与合同效力

未如实告知是保险合同中另一个可能导致合同无效或保险公司拒赔的重要因素。

1. 定义与后果：未如实告知指的是投保人在投保时故意隐瞒或不实告知被保险人的健康状况、既往病史等重要信息。根据保险法规定，若投保人未履行如实告知义务，保险人有权解除合同，且不承担赔偿或给付保险金的责任。

2. 具体情形：例如，投保人隐瞒被保险人已患有的严重疾病去投保重疾险，后续申请理赔时，保险公司经核实可拒赔。这是因为未如实告知破坏了保险合同的公平性和诚信原则。

3. 与保险标的变更的区别：未如实告知与保险标的变更在性质上是不同的。未如实告知是投保人在投保时的行为，而保险标的变更是合同履行过程中的行为。两者都可能影响合同的效力，但原因和后果不同。

三、综合判断

保险标的变更本身并不直接导致保险合同无效，但需满足法定条件并遵循合同约定程序。而未如实告知则是投保人在投保时的违规行为，可能导致保险公司解除合同并拒赔。因此，在判断保险合同是否有效时，需综合考虑变更是否合法、是否如实告知等因素。

建议：在保险合同履行过程中，若发生保险标的变更或其他可能影响合同效力的情况，建议及时与保险公司沟通并按照合同约定程序进行变更或处理。同时，投保人在投保时应如实告知被保险人的相关信息，以避免因未如实告知而导致的合同无效或拒赔风险。