结论前置：面对银行贷款未还上的情况，借款人不可以选择不接银行工作人员的电话。积极与银行沟通是解决问题的关键，逃避沟通可能带来一系列的法律风险和信用损害。
详细分析：
一、法律层面的考量
避免恶意拖欠的认定：
- 当贷款逾期未还，银行会通过电话等方式进行催收。若借款人故意不接电话，银行可能会认为借款人有恶意拖欠的意图。在极端情况下，这种行为甚至可能被解读为具有非法占有的目的，从而构成贷款诈骗罪。因此，接听电话并积极沟通是避免此类法律风险的重要步骤。
影响债务性质：
- 保持与银行的沟通，能够清晰展示借款人的还款意愿和当前的经济困境。这有助于将债务维持在一般的民事债务纠纷范畴内。相反，如果借款人逃避催收，银行可能会采取更严厉的法律措施，如提起诉讼，这将对借款人的信用状况和还款意愿产生不利影响。
二、解决问题的实际策略
丧失协商解决机会：
- 银行在催收过程中，往往愿意与借款人协商制定灵活的还款计划，如延长还款期限、调整利率或分期还款等。如果借款人不接电话，就意味着错过了这些可能的协商机会，导致问题进一步恶化。一旦进入法律程序，法院的判决将更加严格，借款人可能面临更大的经济压力和法律后果。
加剧信用恶化：
- 不接电话和逃避催收会直接导致银行将逾期记录上报征信机构。不良的征信记录会严重损害个人信用评级，进而影响未来金融活动的顺利进行，如申请信用卡、贷款或购买房产等。即使欠款最终还清，不良记录也可能在征信系统中保留一段时间，对个人信用造成持续负面影响。
三、建议行动
- 主动沟通：面对无法按时偿还的贷款，借款人应主动与银行联系，诚实说明自己的经济状况和还款困难。
- 寻求协商：积极寻求与银行的协商，共同制定一个双方都能接受的还款方案。这有助于减轻经济压力，并避免法律纠纷。
- 保持信用：通过保持沟通，借款人可以展现还款意愿，及时了解银行的政策和要求，从而更好地规划自己的还款路径，维护个人信用。
综上所述，不接银行工作人员的电话并不是解决债务问题的有效方法。相反，它可能带来一系列的法律风险和信用损害。因此，我建议借款人积极面对问题，与银行保持密切沟通，并共同努力寻找合适的解决方案。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。