核心结论：开车意外落水身故的赔偿问题，需结合事故性质（是否属于交通事故）、保险合同约定及侵权责任（如有）综合判断，具体赔偿路径如下：

1. 交通事故责任认定下的赔偿

若落水事故被交警部门认定为交通事故（如因操作失误、路况判断错误等导致），赔偿需按《道路交通安全法》及《民法典》侵权责任编处理：

• 交强险优先赔付：由肇事车辆（或本车）的交强险在死亡伤残赔偿限额内（最高18万元）赔付，包括丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费等。
• 商业险补充：若车辆投保了第三者责任险（针对对他人造成损害）或车上人员责任险（针对本车人员伤亡），保险公司需按合同约定赔付。例如，车上人员责任险可赔付本车驾驶员或乘客的死亡赔偿金。
• 侵权人赔偿：若事故由其他车辆或第三方导致（如对方违规驾驶），侵权方需承担剩余赔偿责任，包括但不限于死亡赔偿金（按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入×20年计算）、被扶养人生活费等。

2. 非交通事故下的赔偿路径

若事故被认定为单方意外（如因车辆故障、驾驶员突发疾病等非第三方原因导致），赔偿主要依赖以下方式：

• 商业保险理赔：
  • 意外险：若驾驶员或乘客投保了综合意外险，且保险条款涵盖“溺水身故”，保险公司需按保额赔付（通常为一次性给付）。
  • 寿险：定期寿险或终身寿险的被保险人身故时，受益人可获得保额赔付，与事故原因无关。
  • 车险中的座位险：若投保了“驾驶人座位险”或“乘客座位险”，保险公司需按合同约定赔付。
• 雇主责任（如有）：若事故发生在执行工作任务期间（如货车司机），用人单位可能需承担工伤赔偿责任，包括一次性工亡补助金（上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍）、丧葬补助金等。

3. 特殊情形：保险拒赔的应对

保险公司可能以“免责条款”为由拒赔（如驾驶员酒驾、无证驾驶等），此时需重点审查：

• 免责条款是否生效：保险公司需对免责条款尽到明确说明义务，否则条款可能无效。
• 事故是否符合免责情形：若事故与免责条款无关（如车辆故障导致落水），保险公司无权拒赔。
• 诉讼救济：若协商无果，可通过诉讼要求保险公司履行赔付义务，法院会综合审查保险合同、事故证据等作出判决。

4. 赔偿项目与计算标准

无论事故性质如何，赔偿项目通常包括：

• 死亡赔偿金：按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入×20年（60周岁以上每增加1岁减1年，75周岁以上按5年计算）。
• 丧葬费：按受诉法院所在地上一年度职工月平均工资×6个月。
• 被扶养人生活费：按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费支出计算，需考虑扶养人数及年限。
• 精神损害抚慰金：根据侵权情节、当地经济水平等酌定（通常为5万-10万元）。

建议：

1. 立即报警并保留事故现场证据（如行车记录仪、监控录像）；
   
2. 联系保险公司报案，并要求出具《拒赔通知书》（如拒赔）；
   
3. 收集死亡证明、户籍证明、被扶养人关系证明等材料；
   
4. 若涉及侵权纠纷，可同步向法院提起诉讼。
   

如有进一步疑问（如保险条款解读、赔偿计算细节），可直接向我咨询。