用商家收款码通过信用卡付款来借钱，若实质是进行信用卡套现，则是违法的，且后果严重。以下是对此问题的详细分析：
一、违法性分析
违反信用卡管理规定：
- 根据相关法律法规，使用销售点终端机具（如POS机、收款码等）以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，属于违法行为。这种行为实质上构成了虚构交易，违反了信用卡的正常使用规则和金融监管要求，损害了金融秩序的稳定。
构成非法经营罪：
- 依据《中华人民共和国刑法》的相关规定，未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务，情节严重的，将构成非法经营罪。通过收款码进行信用卡套现，即是在未经授权的情况下进行了资金的支付和结算，符合非法经营罪的构成要件。
二、法律后果
刑事处罚：
- 对于情节严重的非法经营行为，根据《刑法》规定，可能被判处五年以下有期徒刑或拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，可能被判处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或没收财产。
民事责任：
- 套现行为可能导致信用卡发卡银行或持卡人遭受经济损失，套取资金者需承担相应的赔偿责任。此外，还可能影响个人信用记录，对未来的金融活动和信誉产生不良影响。
三、合规建议
严格遵守法律法规：
- 个人和商户在使用收款码时，应严格遵守相关法律法规和平台规定，不得用于非法套现活动。
增强法律意识：
- 了解并认识信用卡套现的违法性和严重后果，避免触碰法律红线。
选择合法融资方式：
- 如有资金需求，应通过合法途径进行融资，如向银行申请贷款等。
举例说明：假设你因资金紧张，想通过朋友的商家收款码用信用卡付款来“借钱”。实际上，这种行为如果被认定为信用卡套现，你将面临法律风险。一旦被发现，不仅可能面临刑事处罚，还可能承担民事责任，影响个人信用记录。
特别提醒：信用卡套现是一种严重的违法行为，不仅会对个人造成法律后果，还会破坏金融秩序。因此，我强烈建议你遵守相关法律法规，远离任何形式的信用卡套现活动。如果你有任何法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。