小赢卡贷借3000还3600是否合法，取决于具体的借款期限和利率水平。

一. 借款利率的合法性判断

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”这意味着，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分不受法律保护。

• 计算示例：假设合同成立时的一年期LPR为3.5%（此数值为假设，实际应以合同成立时的LPR为准），那么合法的年利率上限为\(3.5\% \times 4 = 14\%\)。对于借款3000元，如果借款期限为一年，则合法的最高利息为\(3000 \times 14\% = 420\)元。因此，如果小赢卡贷要求的还款总额3600元中包含的利息（3600-3000=600元）超过了这一上限，则超出部分不受法律保护。

二. 借款合同的合法性

除了利率外，借款合同的合法性还需考虑以下几点：

1. 合同双方主体资格：小赢卡贷作为贷款方，应具备合法的贷款资质；借款人也应具备完全民事行为能力。

2. 合同内容：合同内容应明确借款金额、期限、利率、还款方式等关键条款，且不得违反法律法规的强制性规定。

3. 合同自愿性：借款合同应是双方自愿签订的，不存在欺诈、胁迫等情形。

三. 总结与建议

• 合法性判断：如果小赢卡贷借3000元要求还3600元，且根据借款期限计算出的利率超过了LPR的四倍，则超出部分的利息不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，并有权要求按合法利率重新计算还款金额。

• 我的建议：

  1. 核实利率：借款人应核实借款合同的利率条款，确保利率不超过法定上限。

  2. 协商还款：如发现利率过高，可与小赢卡贷协商调整还款计划，按合法利率重新计算还款金额。

  3. 法律途径：如协商无果，借款人可通过法律途径维护自身权益，向法院提起诉讼要求按合法利率计算利息。

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