结论：换车开时发生事故，保险是否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、事故责任认定及是否履行法定告知义务。

1. 保险合同是否允许“换车驾驶”
   根据《保险法》及车险条款，车险通常绑定车辆而非驾驶人（除指定驾驶人险种外）。若保险合同未明确限制驾驶人范围（如未约定“仅限被保险人或指定人员驾驶”），则家人驾驶车辆发生事故时，保险公司一般需承担赔偿责任。
   例外：若合同约定“非被保险人驾驶免赔”或“指定驾驶人外增加免赔率”，则可能部分或全部拒赔。需立即核查保单“特别约定”或“免责条款”部分。

2. 驾驶人是否具备合法驾驶资格
   若家人持有有效驾驶证（与准驾车型匹配），且无酒驾、毒驾、逃逸等违法情形，保险公司通常需赔付。
   拒赔情形：若家人无证驾驶、驾驶证过期、驾驶车型不符（如用C证开货车），或事故后逃逸、故意制造事故，保险公司可依据《保险法》及合同条款拒赔。

3. 是否及时履行报案义务
   根据《保险法》第21条，发生事故后需在48小时内通知保险公司。若延迟报案导致事故性质、原因、损失程度无法确定，保险公司对无法核实的部分可拒赔。
   建议：无论事故大小，立即报警并联系保险公司定损，保留现场照片、监控录像等证据。

4. 车辆是否处于合法使用状态
   若车辆未年检、未购买交强险，或被用于非法营运（如网约车未变更使用性质），保险公司可能拒赔。
   关键点：换车驾驶不影响车辆本身合法性的判断，但需确保车辆状态符合保险要求。

行动建议：

• 立即核查保单条款，重点看“驾驶人范围”“免责情形”部分；
  
• 保留事故现场证据（照片、视频、报警回执）；
  
• 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并依据《保险法》第23条在30日内协商或申请仲裁/诉讼。
  

如有进一步细节（如保单具体条款、事故责任认定书内容），可直接向我提供，我将结合证据分析赔付概率。