外卖小哥通过电动车保险理赔是合理的，但需满足一定条件。具体分析如下：

1. 保险覆盖范围
   若外卖小哥购买的电动车保险包含“第三者责任险”，且事故属于保险责任范围（如非故意碰撞、符合交通规则等），则保险公司应承担赔偿责任。需注意：保险条款可能对“营运车辆”或“外卖配送”有特殊约定，需确认保单是否覆盖此类场景。

2. 事故责任认定
   根据《道路交通安全法》，若外卖小哥负事故主要或全部责任，其保险需赔付对方人身伤害或财产损失；若对方负主责，则外卖小哥的保险可能仅赔付自身损失（如车辆维修）。报警后，交警出具的《事故责任认定书》是理赔的关键依据。

3. 理赔流程要点

   • 及时报案：事故后需立即联系保险公司并报警，保留现场照片、证人信息等证据。
     
   • 提交材料：需提供保险单、事故认定书、医疗费用单据、维修发票等。
     
   • 注意时效：多数保险要求事故后48小时内报案，逾期可能影响理赔。

4. 潜在争议点

   • 保险拒赔情形：若外卖小哥存在无证驾驶、酒驾、逃逸等违法行为，保险公司可能拒赔。
     
   • 保额不足：若对方损失超过保险限额，超出部分需由外卖小哥自行承担。
     
   • 平台责任：若外卖平台与小哥存在劳动关系或提供车辆，平台可能需承担连带责任（需结合具体合同分析）。

建议行动：

• 立即联系保险公司报案，并要求交警出具事故认定书。
  
• 核对保险条款，确认是否覆盖外卖配送场景。
  
• 若对方索赔金额较高或保险拒赔，可进一步咨询律师协助处理。
  

如有其他细节需补充（如保险类型、事故责任划分等），可直接向我提问，我会进一步分析。