未成年时签署的借款合同（欠条），成年后是否有效需视具体情形而定。以下从不同角度为您详细分析：
一、合同效力与未成年人行为能力的关系
若未成年人在签署借款合同时属于限制民事行为能力人（已满八周岁不满十八周岁）：
- 其独立实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效。但签署借款合同这类行为，通常与其年龄、智力状况不相适应，属于效力待定的民事法律行为。
- 若经其法定代理人同意、追认，则该借款合同有效。这意味着，如果未成年人的父母或其他法定监护人认可这份借款合同，那么合同在未成年人成年后仍然有效。
- 若法定代理人拒绝追认，则借款合同无效。即如果法定监护人认为这份合同对未成年人不利，或者存在其他不合理之处，他们有权拒绝追认，此时合同自始无效。
若未成年人在签署借款合同时为无民事行为能力人（不满八周岁）：
- 其签署的借款合同无效。因为无民事行为能力人无法理解和判断借款合同的法律后果，所以他们的签署行为不具有法律效力。
二、合同内容与未成年人理解能力的匹配度
- 如果借款合同的金额较小，内容简单明了，且与未成年人的日常生活和学习需求相关，那么这份合同可能更易于被认定为与其年龄、智力状况相适应，从而在成年后保持有效。
- 相反，如果借款合同的金额巨大，内容复杂，或者涉及高风险的投资行为，那么这份合同可能超出未成年人的理解能力和行为能力范围，成年后其有权选择追认或撤销。
三、特殊情形下的合同效力
- 如果借款合同是因未成年人接受赠与、奖励等纯获利益而取得债权等情形所产生，那么即便其未成年时签署，成年后该借款合同也可能被认定有效。因为这种情况下，未成年人并没有承担任何义务或风险，只是单纯地获得了利益。
四、法律建议与后续行动
对于未成年人及其法定代理人：
- 在签署任何合同之前，都应仔细审查合同内容，确保其符合未成年人的年龄、智力和精神健康状况。
- 如果对合同的法律效力存在疑虑，应及时咨询专业律师，以便在必要时采取法律措施保护自身权益。
对于出借人：
- 在与未成年人签署借款合同时，应特别谨慎。最好要求未成年人的法定代理人共同签署合同，或者要求提供法定代理人的书面同意和追认。
- 如果发现未成年人未经法定代理人同意就签署了借款合同，应及时与法定代理人沟通，并协商解决方案。
总结来看，未成年时签署的借款合同成年后是否有效，并没有一个绝对的答案。它取决于多种因素，包括未成年人的行为能力、合同内容与其理解能力的匹配度、以及是否存在特殊情形等。因此，在处理这类问题时，应综合考虑各种因素，并咨询专业律师的意见。如果您有任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。