贷款年化率36%是不合法的。以下从法律依据、36%年化利率的性质以及用户权益与应对措施三个角度进行详细分析：

一、法律依据

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。这意味着，当借贷双方约定的年利率高于合同成立时一年期LPR的四倍时，超出部分的利息将不受法律保护。以当前情况为例，一年期LPR通常远低于36%，其四倍也远低于36%，因此，任何超过这一标准的年化利率均被视为高利贷，不受法律保护。

二、36%年化利率的性质

年化利率36%明显超过了当前一年期LPR的四倍标准，属于高利贷范畴。高利贷不仅不受法律保护，还可能对放贷方进行处罚，包括但不限于罚款、没收违法所得等。对于借款人而言，支付如此高的利息将严重增加其经济负担，甚至可能导致其陷入财务困境。

三、用户权益与应对措施

1. 了解自身权益：

   • 借款人有权知晓并拒绝支付超出法定利率上限的利息部分。
   • 若已支付超出法定利率上限的利息，借款人可依法要求返还或抵扣本金。

2. 保留证据：

   • 借款人应保存借款合同、还款记录等关键材料，作为维权依据。
   • 这些证据在后续协商、投诉或诉讼中都将发挥重要作用。

3. 协商与投诉：

   • 发现利率违规后，借款人应优先与放贷方协商调整利率。
   • 协商无果时，借款人可向金融监管部门举报放贷方的违规行为。
   • 若必要，借款人还可通过诉讼途径主张自己的权利，要求放贷方返还超出法定利率上限的利息或抵扣本金。

举例说明：假设某借款人从某放贷方处借款10万元，约定年化利率为36%，借款期限为一年。按照法定利率上限（假设为13.8%）计算，借款人一年应支付的利息为13,800元。但实际上，按照36%的年化利率计算，借款人一年需支付的利息为36,000元。超出法定利率上限的22,200元利息，借款人有权拒绝支付，并可依法要求返还或抵扣本金。

综上所述，贷款年化率36%是不合法的。作为借款人，在面对高利贷时，应了解自己的权益，保留相关证据，并通过协商、投诉或诉讼等途径维护自己的合法权益。如果您在金融保险领域遇到任何法律问题，都可以直接向我咨询。