在还房贷两三年没还、信用卡10万逾期两年的情况下仍能贷款，这种情况虽不常见但确实可能发生，原因可能涉及多个方面：

1. 贷款机构的风控政策差异：

   • 不同的贷款机构，包括银行、消费金融公司或其他金融机构，其风险控制政策存在差异。某些机构可能对逾期记录的容忍度较高，或者更看重借款人的其他资质，如收入稳定性、资产状况等。因此，即使存在房贷逾期和信用卡逾期的情况，借款人仍可能从这些机构获得贷款。

2. 逾期记录的严重程度：

   • 逾期记录的严重程度也是影响贷款审批的重要因素。如果房贷和信用卡的逾期次数较少、逾期时间较短，且借款人后续已经采取了积极的还款措施，那么贷款机构可能会认为借款人的信用风险相对较低，从而批准其贷款申请。

3. 提供担保或抵押物：

   • 如果借款人能够提供足够的担保或抵押物，如房产、车辆等，贷款机构可能会降低对借款人信用记录的要求。因为担保或抵押物可以为贷款机构提供额外的保障，降低贷款风险。

4. 贷款类型与用途：

   • 不同类型的贷款对借款人的信用要求可能不同。例如，某些消费贷款或小额贷款可能对信用记录的要求相对较低。此外，如果贷款用途被认为具有较高的回报率或社会效益，贷款机构也可能会更倾向于批准贷款申请。

5. 信息更新与核实问题：

   • 也有可能存在信息更新不及时或核实不准确的情况。例如，借款人的逾期记录可能尚未被所有贷款机构获取或更新，导致某些机构在审批贷款时未能全面了解借款人的信用状况。

然而，需要强调的是，即使能够获得贷款，逾期记录仍然会对借款人的信用产生负面影响。这可能导致贷款机构提高贷款利率、降低贷款额度或要求更严格的还款条件。此外，长期逾期不还款还可能面临法律诉讼和资产被查封、拍卖等风险。

针对您的情况，我建议您：

• 尽快与逾期贷款的机构沟通，了解逾期记录的具体情况，并尝试制定还款计划以改善信用状况。
• 在申请新贷款时，务必如实告知贷款机构您的信用记录情况，避免因隐瞒信息而导致贷款申请被拒绝或面临法律风险。
• 谨慎选择贷款机构和贷款类型，确保自己能够承担还款责任，并避免陷入更深的债务困境。

如果您在贷款方面有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。