如果银行贷款20万本人还不起，担保人确实有可能需要承担还款责任，但具体是否承担以及承担多少，取决于担保的类型和合同中的具体约定。以下从不同角度为您详细分析：
一、担保类型的影响
一般保证：
- 在一般保证中，担保人享有先诉抗辩权。这意味着，在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保人有权拒绝向债权人承担保证责任。
- 因此，如果借款人（即您本人）无法偿还贷款，银行需要先通过法律途径追讨您的财产，只有在确认您确实无法偿还后，才会要求一般保证人承担还款责任。
连带责任保证：
- 在连带责任保证中，担保人与债务人承担连带责任。这意味着，当债务人（即您本人）不履行到期债务时，债权人（即银行）可以要求债务人履行债务，也可以直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
- 因此，如果借款人无法偿还贷款，银行有权直接要求连带责任保证人承担还款责任，无需先追讨借款人的财产。
二、合同约定的影响
- 担保合同中可能会明确约定担保人的责任范围、期限以及是否享有先诉抗辩权等条款。这些条款将直接影响担保人在借款人无法偿还贷款时的责任承担。
- 因此，在签订担保合同时，务必仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。
三、法律后果与建议
法律后果：
- 如果担保人被要求承担还款责任而拒绝履行，银行有权通过法律途径追讨，包括但不限于起诉担保人、申请强制执行等。
- 担保人一旦被判决承担还款责任，其信用记录也将受到严重影响，可能面临被列入失信被执行人名单等后果。
建议：
- 对于借款人：在申请贷款时，应充分考虑自己的还款能力，避免盲目借贷导致无法偿还。如果确实无法偿还贷款，应尽早与银行沟通协商解决方案，如延期还款、分期还款等。
- 对于担保人：在为他人提供担保前，应充分了解借款人的还款能力和信用状况，谨慎评估自己的风险承受能力。同时，务必仔细阅读担保合同条款，了解自己的权利和义务。如果借款人无法偿还贷款且自己被要求承担还款责任，应积极与银行沟通协商解决方案。
总结来说，银行贷款20万本人还不起时，担保人是否需要承担还款责任取决于担保的类型和合同中的具体约定。作为借款人或担保人，都应充分了解自己的权利和义务，谨慎评估风险，并在必要时寻求法律帮助。如果您有任何法律问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。