工行并不一定要求信用卡欠款全部还清才可贷款，但信用卡的欠款情况会影响贷款的审批。以下从不同角度进行详细分析：
一、信用卡欠款对贷款审批的影响
信用记录：银行在审批贷款时，会重点考察申请人的信用记录。如果信用卡存在逾期未还的情况，这将对个人信用记录造成负面影响，进而可能影响到贷款的审批。即使信用卡欠款未逾期，但欠款金额较大，也可能让银行对申请人的还款能力产生疑虑。
还款能力：银行在审批贷款时，会评估申请人的还款能力。这包括申请人的收入状况、负债情况等。如果信用卡欠款金额较大，占用了申请人较多的可支配收入，那么银行可能会认为申请人的还款能力受限，从而影响贷款的审批。
二、不同情况下的贷款审批
信用卡欠款已还清：如果申请人已经还清了信用卡欠款，且信用记录良好，那么银行在审批贷款时，通常会更加倾向于批准。因为这种情况下，申请人的负债情况较为清晰，还款能力也相对较强。
信用卡欠款未还清但金额较小：如果申请人信用卡欠款金额较小，且信用记录良好，那么银行在审批贷款时，可能会综合考虑其他因素（如收入状况、工作稳定性等）来做出决定。这种情况下，信用卡欠款可能不会成为贷款审批的障碍。
信用卡欠款未还清且金额较大：如果申请人信用卡欠款金额较大，且信用记录存在不良记录，那么银行在审批贷款时，很可能会拒绝申请。因为这种情况下，申请人的负债情况较为严重，还款能力也受到质疑。
三、建议与注意事项
提前规划还款：如果计划申请贷款，建议提前规划好信用卡的还款计划，确保在贷款申请前还清或减少信用卡欠款金额。这有助于提升个人信用记录，增加贷款审批的成功率。
保持良好信用记录：除了信用卡还款外，还应关注其他贷款或信用产品的还款情况，确保按时还款，避免产生逾期记录。良好的信用记录是申请贷款的重要基础。
咨询银行具体政策：不同银行对于信用卡欠款与贷款审批的关系可能有不同的政策。在申请贷款前，建议咨询工行或其他目标银行的具体政策，以便更准确地了解贷款审批的要求和流程。
如有任何关于金融保险或债务债权方面的法律问题，可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供专业的法律建议和帮助。