支付宝借呗是正规合法的。以下从多个角度为您详细分析：

一、平台资质与运营合法性

1. 持牌运营：支付宝借呗的运营主体，如重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司等，均持有合法的小额贷款牌照。这意味着这些机构在法律允许的范围内从事金融业务，并接受金融监管部门的严格监督和管理，确保了平台的合法性和合规性。

2. 资金来源正规：借呗的资金借贷平台包括浦发银行、江苏银行、广州银行等正规金融机构，这些机构均持有银监会批准设立的金融牌照，进一步保障了资金来源的合法性和安全性。

二、借贷业务的合法性

1. 合同约定明确：当用户在支付宝借呗平台借款时，双方会签订明确的电子借款合同。合同中详细规定了借款金额、借款期限、利息计算方式、还款方式等重要条款，这些条款符合《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的相关规定，明确了双方的权利和义务。

2. 利息规定合法：借呗的借款利率根据用户的信用状况等多维度因素综合评估后确定，日利率在0.02%~0.06%之间，换算成年利率为7.2%~21.6%。这一利率水平符合相关法律法规规定，且远低于商业银行借款利率的上限（同期LPR利率的四倍）。若借款人选择提前还贷，借呗将免收剩余利息；若贷款逾期，则收取逾期利息，但利率也仅为原利息的1.5倍，同样符合相关规定。

三、用户使用的合规性

1. 遵守平台规定：用户在使用借呗时，需要严格遵守平台的相关规定，如按时还款、不恶意逃废债等。这是维护借贷秩序和保障平台安全的重要前提。

2. 法律责任与信用惩戒：如果用户违反相关规定，可能会面临法律责任和信用惩戒。例如，逾期未还款可能会导致个人信用受损，甚至被追究法律责任。因此，用户应谨慎使用借呗，并确保自身行为的合法性和合规性。

四、催收管理合规性

1. 催收方式合法：借呗主要采用电话和短信的方式进行催收，通常只会联系借款人本人。在借款人失去联系或长期不还款的情况下，才会采取进一步措施，如联系借款人的亲友，但始终避免使用暴力、威胁、骚扰等违法手段。

2. 尊重用户权益：借呗在催收过程中注重保护用户的合法权益，确保催收行为不违反相关法律法规，维护良好的借贷关系。

建议：

• 在使用借呗时，请务必仔细阅读并理解借款合同中的各项条款，确保自己能够按时还款并遵守相关规定。
• 如果您对借呗的利率、还款方式等有任何疑问，可以随时联系借呗客服进行咨询。
• 请理性借贷，避免过度依赖借款服务，以免陷入不必要的财务困境。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。