冒用他人意外险报销属于犯罪行为，可能构成保险诈骗罪，需承担刑事责任，同时可能面临民事赔偿及行政处罚。以下是具体分析：

1. 刑事责任：可能构成保险诈骗罪

根据《中华人民共和国刑法》第198条，以非法占有为目的，进行保险诈骗活动，数额较大的，构成保险诈骗罪。具体情形包括：

• 投保人、受益人故意虚构保险标的（如冒用他人身份投保）；
• 编造未曾发生的保险事故（如伪造意外事故）；
• 故意造成保险事故（如自伤后冒用他人名义报销）。

量刑标准：

• 数额较大（1万元以上）：处5年以下有期徒刑或拘役，并处1万-10万元罚金；
• 数额巨大（5万元以上）：处5-10年有期徒刑，并处2万-20万元罚金；
• 数额特别巨大（20万元以上）：处10年以上有期徒刑，并处2万-20万元罚金或没收财产。

关键点：若冒用他人身份伪造事故并报销，属于“虚构保险标的”或“编造事故”，符合犯罪构成要件。

2. 民事责任：需返还非法所得并赔偿损失

即使未达到刑事立案标准，冒用行为仍违反《民法典》第148条（欺诈）及第154条（恶意串通），保险公司有权：

• 要求返还全部报销款项；
• 赔偿因调查、诉讼产生的合理费用（如律师费、鉴定费）；
• 若涉及第三方（如被冒用人），可能需承担侵权责任（如赔偿名誉损失）。

3. 行政处罚：可能面临罚款或行业禁入

根据《保险法》第176条，保险诈骗活动未构成犯罪的，由保险监督管理机构处10万-50万元罚款；情节严重的，可限制业务范围或吊销许可证。

4. 处理建议

• 若已实施冒用行为：立即停止，主动向保险公司说明情况并退还钱款，争取从轻处理；
• 若被冒用：保留证据（如医疗记录、报销材料），向公安机关报案并联系保险公司冻结账户；
• 预防措施：妥善保管个人信息，定期查询保险记录，发现异常及时维权。

总结：冒用他人意外险报销风险极高，一旦查实将面临刑事追责、民事赔偿及行政处罚。建议严格遵守法律，切勿因小失大。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。