核心结论：若保险公司不履行理赔，车主是否需要赔钱需分情况讨论，具体如下：

1. 保险公司拒赔理由合法时
   若保险公司拒赔符合保险合同约定或法律规定（如事故属于免责条款范围、未及时报案导致证据灭失、驾驶人存在无证驾驶/酒驾等违法行为），则保险公司无需承担赔偿责任。此时，车主需自行承担全部赔偿责任，包括医疗费、误工费、护理费等合理费用。
   法律依据：《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条明确，驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的，保险公司仅在交强险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，其他损失不承担赔偿责任。

2. 保险公司拒赔理由不合法时
   若保险公司拒赔缺乏合同或法律依据（如未明确告知免责条款、以非法定理由拒赔），车主可通过以下途径解决：

   • 要求保险公司履行赔付义务：车主可先与保险公司协商，或向银保监会投诉（12378热线），要求重新核定理赔。
     
   • 通过诉讼主张权利：若协商无果，车主可向法院起诉保险公司，要求其按合同约定赔偿。若法院判决保险公司败诉，则保险公司需支付赔偿款，车主无需自行赔钱。
     案例参考：某法院曾判决保险公司因未履行免责条款明确说明义务，需对酒驾事故承担交强险范围内的赔偿责任。

3. 车主未投保或保额不足时
   若车主未购买交强险或商业三者险，或保险赔偿金额不足以覆盖全部损失，车主需对超出部分承担赔偿责任。例如，伤者医疗费为20万元，交强险仅赔18万元，剩余2万元需车主自行支付。

行动建议：

• 立即收集证据（事故认定书、医疗单据、保险合同等），明确保险公司拒赔的具体理由；
  
• 若认为拒赔不合理，可先向保险公司书面提出异议，并保留沟通记录；
  
• 必要时委托律师介入，通过法律途径维护权益。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体处理方案。