“三分利息”是否受法律保护，需根据利息的计算方式（月息或年息）以及借贷发生的时间来综合判断。以下是对此问题的详细分析：
一、利息计算方式的影响
月息三分：
- 月息三分即月利率3%，换算成年利率为36%。
- 2020年8月20日之后的借贷行为：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。当前LPR的4倍远低于36%，因此月息三分的年利率已远超这一上限，不受法律保护。
- 2020年8月20日之前的借贷行为：虽然存在24%-36%的自然债务区，但借款人若未支付该部分利息，出借人请求支付时法院不予支持；若已支付，则属于自然债务，法院不会要求返还，但借款人仍有权请求出借人返还超出24%的部分（若出借人主张返还）。不过，从实际操作和法律风险的角度来看，月息三分（年利率36%）仍然属于较高风险，不建议采用。
年息三分：
- 年息三分即年利率3%，远低于法律规定的利率上限（无论是2020年8月20日之前还是之后）。
- 无论借贷发生在何时，年息三分均完全受法律保护。
二、借贷发生时间的影响（主要针对月息三分）
2020年8月20日之前：
- 如前所述，存在24%-36%的自然债务区。月息三分（年利率36%）落在此区间内，但法律风险较高，不建议采用。
2020年8月20日之后：
- 民间借贷利率的司法保护上限调整为LPR的4倍，月息三分（年利率36%）已超过此上限，不受法律保护。
三、法律建议
明确约定：在进行民间借贷时，双方应明确约定利率、还款期限等关键条款，并确保这些约定符合当时有效的法律法规。避免使用模糊或容易引起歧义的表述，如“三分利息”应明确为月息还是年息。
合法合规：出借人应遵守法律规定，避免高利贷等违法行为。高利贷不仅不受法律保护，还可能引发一系列法律风险和纠纷。借款人应谨慎选择借款渠道和方式，确保自身权益不受侵害。
纠纷解决：如发生民间借贷纠纷，双方应首先尝试通过协商解决；协商不成的，可以寻求法律途径解决争议。在诉讼过程中，双方应提供充分的证据来支持自己的主张。
总结来看：
- 若为月息三分，则通常不受法律保护（特别是2020年8月20日之后）；若发生在2020年8月20日之前，虽然存在自然债务区，但法律风险较高，不建议采用。
- 若为年息三分，则无论何时均受法律保护。
在实际操作中，借贷双方应明确利息计算方式，并遵守相关法律法规，以确保自身权益得到保障。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。