房贷逾期时间长且征信不好，并不意味着就不能跟银行协商了。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

1. 协商的可能性

• 银行政策：不同银行对于房贷逾期的处理政策可能有所不同。一些银行可能更注重借款人的还款意愿和当前的经济状况，而非仅仅看重过去的逾期记录和征信情况。因此，即使房贷逾期时间长且征信不好，借款人仍有可能与银行进行协商。
• 协商内容：协商的内容可能包括延长还款期限、调整还款方式（如从等额本息调整为等额本金）、减免部分利息或罚息等。这些协商方案的具体可行性取决于银行的政策和借款人的实际情况。

2. 协商的前提与准备

• 还款意愿：借款人需要表现出强烈的还款意愿，这是银行考虑是否与其协商的重要因素。借款人可以通过主动与银行联系、说明逾期原因和当前的经济状况等方式来展示其还款意愿。
• 经济状况证明：借款人需要提供相关的经济状况证明，如收入证明、资产证明等，以证明其有能力按照协商后的还款方案进行还款。
• 协商方案：借款人需要提前准备一份合理的协商方案，包括还款期限、还款方式、利息或罚息的减免等。这份方案需要考虑到借款人的实际情况和银行的利益，以增加协商成功的可能性。

3. 协商的流程与注意事项

• 主动联系银行：借款人需要主动与银行联系，表达协商的意愿，并了解银行的相关政策和要求。
• 提交协商申请：根据银行的要求，借款人需要提交协商申请，包括个人基本信息、逾期情况说明、经济状况证明和协商方案等。
• 等待银行审核：银行会对借款人的协商申请进行审核，包括核实借款人的身份信息、逾期情况、经济状况等。审核过程中，银行可能会要求借款人提供更多的证明材料或进行面谈。
• 签订协商协议：如果银行同意与借款人进行协商，双方会签订一份协商协议，明确还款期限、还款方式、利息或罚息的减免等具体内容。借款人需要认真阅读协议条款，并确保自己能够按照协议要求进行还款。
• 注意事项：在协商过程中，借款人需要保持与银行的良好沟通，及时提供所需的证明材料和信息。同时，借款人也需要了解自己的权利和义务，避免在协商过程中受到不公平的待遇。

4. 协商失败后的应对措施

• 寻求法律援助：如果协商失败，借款人可以寻求法律援助，了解自己的法律权益和可能的维权途径。
• 考虑其他还款方式：借款人可以考虑通过其他方式筹集资金进行还款，如向亲朋好友借款、出售资产等。
• 避免进一步逾期：无论协商是否成功，借款人都需要尽量避免进一步逾期，以减少对征信的负面影响和可能的法律后果。

建议：房贷逾期时间长且征信不好并不意味着就不能跟银行协商了。借款人需要表现出强烈的还款意愿、提供相关的经济状况证明和准备合理的协商方案，以增加协商成功的可能性。如果协商失败，借款人可以寻求法律援助或考虑其他还款方式。有问题可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。