贷款还不上时，银行或其他贷款机构起诉的时间并不固定，而是取决于多种因素。具体分析如下：

1. 贷款合同的约定：

   • 多数贷款合同中会明确规定，当借款人逾期还款达到一定期限（如连续逾期3期或累计逾期6期以上），贷款机构即有权提起诉讼。这是贷款机构追讨欠款的主要法律依据。
   • 例如，如果合同中规定逾期3个月即可起诉，那么借款人在逾期3个月后仍未还款，贷款机构就有可能提起诉讼。

2. 贷款机构的政策与催收策略：

   • 即使未达到合同约定的起诉条件，贷款机构也可能根据自身的催收策略和风险评估，决定何时起诉。
   • 贷款机构可能会先通过电话催收、书面催收等方式进行催款，如果借款人在合理时间内仍未还款，贷款机构可能会选择起诉。
   • 一般来说，从逾期开始计算，3个月到1年左右是贷款机构考虑起诉的较为常见的时间段。

3. 逾期金额与借款人态度：

   • 对于小额贷款，由于金额较小，贷款机构可能会更加积极地采取法律手段追讨欠款，因此逾期几个月内就可能面临起诉。
   • 而对于大额贷款，贷款机构可能会给予借款人相对较长的缓冲期，并进行更频繁的催收。
   • 借款人的还款态度和与贷款机构的沟通情况也会影响起诉的时间。如果借款人积极与贷款机构沟通并尝试解决问题，贷款机构可能会给予更多的宽限。

我建议：为避免因贷款逾期而被起诉，借款人应尽量按时还款，并保持良好的信用记录。如遇还款困难，应及时与贷款机构沟通，寻求解决方案，如申请展期、调整还款计划等。同时，借款人也需要了解自己的法律权益和责任，以便在必要时采取适当的应对措施。如有进一步需要，您可以继续咨询我。