停息挂账并非仅限于逾期后才能申请，用户在面临还款困难但尚未逾期时，同样可以尝试与银行进行协商。以下是对这一问题的详细分析：

一、停息挂账的基本概念

停息挂账，作为一种用户和银行协商还款的方式，通常指的是当用户无法按期偿还信用卡或贷款时，可以与银行进行协商，让银行停止按期计息，并将所欠款项留待以后再进行处理。这种方式旨在为用户提供一定的缓冲期，以便其能够重新规划财务状况，逐步偿还欠款。

二、非逾期状态下的申请可能性

虽然停息挂账在逾期后更为常见，但在某些特殊情况下，即使借款人未逾期，也有可能成功申请停息挂账。例如，当借款人能提供充分证据证明自己即将面临严重的财务危机，确实无法按照原合同约定继续还款，但同时具备积极还款的意愿和合理的还款计划时，银行可能会出于维护客户关系、减少潜在损失等考虑，同意在未逾期时办理停息挂账。然而，这种情况相对较为少见，且银行的审核会极为严格。

三、逾期后的申请情况

更常见的情况是，借款人出现逾期行为后，表明其还款能力可能出现了问题。为了避免进一步的坏账风险，银行有可能会同意与借款人协商，办理停息挂账，并重新制定还款计划。对于信用卡用户而言，在逾期后由于确实面临经济困难，无法一次性偿还欠款，可向银行提出停息挂账申请，银行会根据用户的具体情况进行评估。

四、申请前的准备与沟通

在申请停息挂账前，建议用户先了解自己的信用状况和还款能力，并与银行进行详细沟通。用户应明确表达自己的还款意愿和计划，并提供相关证明材料以支持自己的申请。银行是否会同意停息挂账的申请，以及具体的挂账期限和条件等，都会根据用户的实际情况和银行的政策而定。

五、申请后的遵守与执行

即使银行同意了停息挂账的申请，用户也需要在约定的期限内按时还款，并严格遵守相关协议和规定。否则，可能会面临更严重的后果，如被银行起诉、追讨欠款等。因此，用户在获得停息挂账的批准后，务必严格遵守相关协议和规定，确保自己的信用记录和财务状况不受进一步损害。

综上所述，停息挂账并非逾期后的唯一选择，也未必要等到逾期后才能申请。关键在于用户需充分了解自己的财务状况和银行的政策，提前与银行进行有效沟通。通过积极沟通与合理规划，用户有望在不损害信用的前提下，有效解决还款难题。