信用卡是否必须要逾期后才能办理免息分期，这个问题其实并非绝对。

首先，我们要明确一点，银行通常不会轻易同意免息分期还款，因为这会对银行造成利息损失。然而，在特殊情况下，如持卡人遇到经济困难，且欠款金额超出了其还款能力，但持卡人仍有还款意愿时，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这意味着，即使未逾期，持卡人也可以尝试与银行协商免息分期还款，但关键在于能否让银行认可其困难情况和还款意愿。

另一方面，如果信用卡已经逾期，持卡人仍然可以向银行申请停息挂账或协商免息分期还款，以避免更严重的后果，如被起诉。但此时，银行可能会更加谨慎地评估风险，要求提供更多的证明材料等。

综上所述，信用卡并非必须要逾期后才能办理免息分期。在特殊情况下，即使未逾期，持卡人也可以尝试与银行协商免息分期还款。但无论是否逾期，持卡人都应尽快与银行取得联系，说明自身情况，并寻求解决方案。同时，使用信用卡时也应重视个人信用记录，确保及时还款，避免不必要的麻烦。