关于按揭贷款逾期多少天算不良的问题，并没有一个绝对统一的标准天数，而是需要综合考虑监管规定、金融机构的政策以及贷款合同的具体条款。以下是对这一问题的详细解答：

结论前置：通常情况下，贷款逾期超过90天会被多数金融机构认定为不良贷款，但部分机构可能以30天、60天或180天为界限，具体需依据实际情况判断。

一、监管层面

根据中国人民银行及原中国银监会的相关规定，贷款风险被划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类被视为不良贷款。从实践来看，贷款逾期（含展期后）超过90天，通常会被监管机构视为不良贷款的一个重要标志。

二、金融机构层面

1. 自主调整空间：

   • 不同金融机构会根据自身的风险偏好、业务特点和信贷政策，对不良贷款的认定标准进行适当调整。例如，部分银行可能对信用等级较高、长期合作良好的客户放宽标准，而高风险业务或信用状况较差的客户则可能面临更严格的认定。

2. 合同约定：

   • 贷款合同中通常会明确约定逾期的具体天数及其后果，这是判断不良贷款的重要依据之一。因此，借款人在签订合同时应仔细阅读合同条款，了解逾期可能带来的法律后果。

三、其他考量因素

除了逾期天数外，金融机构在判定不良贷款时还会综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、担保物价值等其他因素。这些因素共同构成了评估贷款质量的重要参考。

四、实际案例与影响

在实际操作中，贷款逾期不仅会影响借款人的信用记录，还可能导致额外的罚息、催收费用以及法律诉讼等后果。因此，借款人应务必按合同约定的还款计划履行还款义务，避免逾期情况的发生。

五、建议与总结

鉴于不良贷款认定的复杂性和不确定性，建议借款人：

1. 详细了解借款合同条款，特别是关于逾期和不良贷款的约定。
2. 按时履行还款义务，避免逾期情况的发生。
3. 如遇还款困难，及时与金融机构沟通并寻求解决方案。

综上所述，贷款逾期的天数并不是判断不良贷款的唯一标准，而是需要综合考虑多个方面。借款人在处理贷款事务时应保持谨慎，并随时关注我方提供的法律建议。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。