一直拖欠信用卡欠款不还，将经历多个阶段，并产生严重的民事与刑事后果。以下是对此问题的详细分析：

结论前置：拖欠信用卡欠款不还，首先将面临高额利息和滞纳金的累积，随后个人征信将受损，进而影响未来金融业务的申请。若仍不还款，银行将采取催收措施，甚至提起民事诉讼追讨欠款。在极端情况下，还可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事处罚。

详细分析：

1. 高额利息和滞纳金阶段：

   • 拖欠信用卡欠款后，银行将从消费入账日起按日利率万分之五左右计算利息，并按月计收复利。这意味着欠款金额会迅速增加，因为未还的利息会并入本金继续产生新的利息。
   • 同时，银行还会收取滞纳金（部分银行已改为违约金），一般为最低还款额未还部分的5%，这进一步加重了持卡人的财务负担。

2. 个人征信受损阶段：

   • 银行会将逾期记录上报至央行征信系统，形成不良信用记录。这将严重影响持卡人未来申请房贷、车贷等金融业务的成功率，即使获得批准，也可能面临更高的贷款利率。
   • 不良征信还可能影响求职、租房、购买保险等方面，因为越来越多的场景开始重视个人的信用记录。

3. 银行催收阶段：

   • 信用卡逾期初期，银行会通过短信、电话等方式提醒持卡人还款。若仍未还款，银行可能会委托第三方催收机构进行更频繁的催收，包括电话、信函、上门催收等方式，对持卡人的生活和工作造成干扰。

4. 法律诉讼阶段：

   • 当逾期时间较长且欠款金额较大时，银行有权向法院提起民事诉讼追讨欠款。若银行胜诉，持卡人需承担诉讼费用，并按法院判决偿还欠款。拒不执行判决的，银行可申请强制执行，法院有权采取查询、冻结、划拨银行存款，查封、扣押、拍卖财产等措施。

5. 刑事责任阶段：

   • 在极端情况下，若持卡人恶意透支且数额较大，经银行两次催收后超过三个月仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，恶意透支将面临刑事处罚，包括有期徒刑、拘役、罚金甚至没收财产等。

建议： 面对信用卡还款困难，持卡人应尽快与银行沟通，说明实际情况，并尝试申请分期还款、最低还款或延期还款等方案，以减轻经济压力并避免产生更严重的不良后果。及时采取行动，是保护自身信用记录和避免法律风险的关键。