车里超载三个人的处罚需根据车辆类型、超员比例以及具体法规进行判定。以下是对此问题的详细解答：
一、处罚标准
公路客运车辆：
- 载客超过额定乘员的，处二百元以上五百元以下罚款。
- 超过额定乘员百分之二十或者违反规定载货的，处五百元以上二千元以下罚款。
货运机动车：
- 超过核定载质量的，处二百元以上五百元以下罚款。
- 超过核定载质量百分之三十或者违反规定载客的，处五百元以上二千元以下罚款。
私家车（以核载5人的私家车为例）：
- 超员3人，即超员比例达60%，通常会面临记6分以及相应罚款的处罚（具体罚款数额可能因地区而异，但一般会在上述罚款范围内）。
营运客车、校车：
- 若载人超员百分百，处五百元以上二千元以下罚款，一次记12分。
- 运输单位的车辆经处罚不改的，对直接负责的主管人员处二千元以上五千元以下罚款。
二、特殊情况说明
- 对于超载车辆，公安机关交通管理部门可能会扣留机动车至违法状态消除。
- 超载是严重的违法行为，不仅会增加车辆的制动距离、降低操控性能，还容易引发交通事故，严重威胁驾乘人员的生命安全。
三、保险赔偿问题
- 交强险：具有强制性和公益性，主要保障第三方受害人的权益。超员不属于交强险的免责范围，所以在交强险责任限额内，保险公司会对事故造成的第三方人身伤亡和财产损失进行赔偿。
- 商业险：情况较为复杂。商业险的条款通常会明确规定具体的免责情形。如果保险合同中有约定超员属于免责条款，且保险公司已经就该条款对投保人履行了明确说明义务，那么保险公司可能依据合同约定拒绝赔偿商业险部分。
四、总结与建议
超载是严重的交通违法行为，不仅面临法律处罚，还增加了交通事故的风险。为了自身和他人的安全，请严格遵守交通法规，不要超载行驶。同时，建议车主在购买保险时仔细阅读保险合同条款，了解保险赔偿范围和免责情形。