网贷三分利息（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的。以下是对这一问题的详细分析：
一、民间借贷情况
法律依据：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按合同约定利率支付利息时，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
利率对比：
- 以近期公布的一年期LPR为例（具体数值可能随时间变化），其四倍通常远低于36%。因此，网贷三分利息显然超过了这一法定上限。
实际影响：
- 对于借款人而言，若已支付超过法定上限的利息，有权要求返还或抵扣本金。
- 对于出借人或网贷平台，则可能面临法律纠纷和监管处罚。
二、持牌金融机构贷款情况
特殊规定：
- 持牌金融机构的贷款利率虽受金融监管政策约束，但在利率定价上通常享有一定灵活性。
利率限制：
- 尽管金融机构在利率上有一定自主权，但其贷款利率仍需符合相关金融监管政策，且一般不能达到月息3%这么高的水平。
注意事项：
- 借款人在选择金融机构贷款时，应仔细了解贷款利率、费用等条款，确保贷款成本合理且符合法律规定。
三、涉嫌高利贷等违法情况
定义与危害：
- 高利贷是指利率远高于正常水平的借贷行为，容易引发借款人债务困境、金融秩序不稳定等社会问题。
法律后果：
- 若网贷平台存在高利贷、暴力催收、套路贷等违法犯罪行为，将面临严厉的法律制裁。
防范建议：
- 借款人在选择贷款产品时，应警惕高利贷陷阱，仔细阅读合同条款，了解真实贷款成本。
- 如遇违法行为，应及时向相关部门举报。
总结与建议
综上所述，网贷三分利息在大多数情况下是不合法的，特别是民间借贷中。借款人在选择贷款产品时，应充分了解贷款利率、费用等关键信息，并确保贷款成本合理且符合法律规定。同时，对于任何疑似高利贷或非法放贷行为，应及时向相关部门举报以维护自身权益和社会秩序。如有进一步的法律问题或需要更详细的咨询，请直接向我提问。