关于借款合同设立担保是否需要借款人同意，以及未经借款人同意发生代偿的处理方式，以下是我的详细解答：

一、借款合同设立担保是否需要借款人同意

在借款合同的担保设立过程中，是否需要借款人的同意，这主要取决于担保的具体形式以及相关法律法规的规定。

1. 保证担保：

   • 在实践操作中，担保人为债务提供担保时，并不需要获得债务人的明确同意。担保合同的建立与生效并非必须取得债务当事人的明示知晓以及同意作为先决条件。即便债务人对此持有反对意见或者未予授权允诺，保证人依旧有权与债权人协商并达成保证合同。
   • 然而，从稳定性和风险防控的角度来看，借款人（债务人）知晓并同意担保安排通常是有益的，因为这有助于增强担保关系的稳定性，减少后续可能出现的法律风险和纠纷。

2. 抵押担保和质押担保：

   • 在抵押担保和质押担保中，通常需要借款人（债务人）的知晓并配合办理相关手续。例如，在抵押担保中，债务人或第三人不转移抵押物的占有，将财产作为债权的担保，这通常基于债务人的意愿或者双方协商确定。
   • 同样，在质押担保中，出质人交付质押财产，也通常要求债务人或相关方达成一致意见。

二、未经借款人同意发生代偿的处理方式

如果担保人未经借款人同意就设立了担保，并且后续发生了代偿，处理方式将依据具体情况和法律法规进行。

1. 合同效力与责任承担：

   • 如果担保合同本身合法有效，且担保人已经按照合同约定承担了代偿责任，那么担保人通常有权向借款人追偿。
   • 借款人虽然未同意担保，但如果担保合同的设立并未损害其合法权益，且担保人已经实际承担了代偿责任，借款人仍然需要承担相应的还款义务。

2. 法律纠纷与解决：

   • 如果因未经借款人同意而设立的担保导致法律纠纷，各方应首先通过友好协商解决。
   • 协商不成的，可以依法向人民法院提起诉讼，由法院根据相关法律法规和案件事实作出判决。

综上所述，虽然在实际操作中担保人设立担保时可能不需要借款人的明确同意，但从稳定性和风险防控的角度来看，借款人知晓并同意担保安排是更为稳妥的做法。如果未经借款人同意就设立了担保并发生了代偿，各方应依据合同法律法规和实际情况进行处理，必要时可寻求法律途径解决纠纷。