国有银行逾期住房贷款和消费贷款委外催收服务外包方案具有必要性。以下是对此结论的详细分析：

一. 降低银行内部催收压力

1. 专业分工：银行作为金融机构，其核心业务是存贷款、金融投资等，而催收工作虽然重要，但并非其核心竞争力。将催收服务外包给专业的第三方机构，可以使银行更专注于自身的核心业务，提高运营效率。
2. 资源优化：催收工作需要大量的人力、物力和财力投入。通过外包，银行可以节省这部分资源，将其投入到更具价值的业务领域中。

• 例如，银行可以将原本用于催收的员工重新分配到客户服务、产品开发等关键岗位，从而提升整体服务水平。

二. 提高催收效率和效果

1. 专业优势：第三方催收机构通常具有更丰富的催收经验和更专业的催收技能。它们能够根据不同类型的逾期贷款制定个性化的催收策略，提高催收的成功率。
2. 技术支持：专业的催收机构往往拥有先进的催收系统和数据分析工具，能够更准确地评估借款人的还款能力和意愿，从而制定更有效的催收方案。

• 例如，通过大数据分析，催收机构可以识别出潜在的还款风险点，并提前采取措施进行防范。

三. 降低法律风险

1. 合规性：催收工作涉及众多法律法规，如《民法典》、《消费者权益保护法》等。专业的催收机构通常具备更强的法律意识和合规能力，能够确保催收过程的合法性和合规性，降低银行因不当催收而引发的法律风险。
2. 避免冲突：银行直接催收可能会与借款人产生直接冲突，影响银行声誉。而第三方催收机构作为独立的第三方，能够更好地处理这种冲突，保护银行的品牌形象。

• 例如，在催收过程中，如果借款人提出异议或投诉，专业的催收机构能够更专业、更客观地处理这些问题，避免事态扩大。

综上所述，国有银行逾期住房贷款和消费贷款委外催收服务外包方案具有降低银行内部催收压力、提高催收效率和效果以及降低法律风险等多重必要性。如有进一步需要，您可以继续咨询我。