万卡消费金融是合法的。以下是对其合法性的详细分析：
一. 万卡消费金融的合规性
持牌经营：万卡贷款是玖富集团旗下的一款循环额度的信用贷款信息服务平台。而玖富持有保险经纪、基金销售、银行、融资租赁等多个金融牌照，且已入股湖北消费金融，成为湖北消费金融的第二大股东，曲线获得消费金融牌照。这意味着玖富万卡具备合法提供金融服务的资质。
合规运营：万卡作为一种金融产品，需遵循《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》等相关金融法规，以及《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，确保其运营的合规性和透明性。
二. 关于逾期费用的合法性
合同约定：在玖富万卡使用者申请办卡时，需要签订相关合同，其中明确了逾期费用的计算方法和金额。假若客户在签署合同时已经明确了逾期费用的相关预约并自愿接受，在逾期还款的情况下，玖富万卡收取逾期费用是合法合理的。
法律依据：依据《合同法》的规定，当事人可依据自愿原则约好合同内容，合同的协定在法律上具有约束力。因此，只要合同中关于逾期费用的约定合法且明确，玖富万卡就有权依据合同约定收取逾期费用。
三. 用户权益保护
知情权和选择权：万卡作为消费金融产品，需遵循《消费者权益保护法》的相关规定，保障消费者的知情权、选择权和公平交易权。用户在使用万卡时，有权了解相关服务协议和合同条款，并自愿选择是否使用该产品。
纠纷解决机制：根据《合同法》及相关法律法规，若用户与万卡之间发生纠纷，可以通过协商、调解、仲裁或诉讼等方式解决。万卡作为金融机构，应提供合理的纠纷解决渠道，保障用户的合法权益。
综上所述，万卡消费金融是合法的。然而，作为消费者，在使用任何金融产品时都应保持谨慎，充分了解合同条款和服务协议，确保自身权益不受损害。如有进一步需要，您可以继续咨询我。