金融监管总局的规范性文件具有法律效力。这主要体现在以下几个方面：

一. 对行政相对人的约束力和执行力

• 规范性文件对行政相对人具有约束力和执行力。如果行政相对人违反了规范性文件的规定，金融监管总局有权依法对其采取行政强制措施，作出行政处罚决定。这是规范性文件法律效力的重要体现，确保了金融监管的有序进行。

二. 对行政机关的拘束力

• 规范性文件一经发布，金融监管总局非因法定事由并经法定程序，不得随意撤销和改变。这体现了规范性文件的稳定性和权威性，有助于维护金融监管的连续性和公信力。

三. 作为行政复议和行政诉讼的依据

• 规范性文件是行政复议机关审理行政复议案件的依据，同时也是行政复议审理的对象。在行政诉讼中，规范性文件也可以被法院一并审理。如果法院认为规范性文件不合法，则不得作为认定行政行为合法的依据，并向制定机关提出处理建议和司法建议。这体现了司法对行政行为的监督作用，确保了金融监管行为的合法性。

四. 在金融监管中的具体应用

• 金融监管总局发布的规范性文件，如《保险资金运用内部控制应用指引(第4号—第6号)》等，对金融机构的具体业务操作提出了明确要求，具有直接的指导和规范作用。这些规范性文件不仅约束金融机构的行为，还作为金融监管的重要依据，确保金融市场的稳定和健康发展。

综上所述，金融监管总局的规范性文件具有法律效力，是金融监管体系中的重要组成部分。这些规范性文件对行政相对人具有约束力和执行力，对行政机关具有拘束力，并作为行政复议和行政诉讼的依据。在金融监管的具体应用中，这些规范性文件发挥着重要的指导和规范作用。

我的观点是，金融监管总局应继续加强规范性文件的制定和管理，确保其合法、合理、有效，以更好地维护金融市场的稳定和健康发展。如有进一步需要，您可以继续咨询我。