关于未成年人借款的合法性，这确实是一个需要细致分析的问题。以下是对此问题的详细解答：
一、未成年人的民事行为能力
首先，我们要明确未成年人的民事行为能力。根据《中华人民共和国民法典》的规定：
- 不满八周岁的未成年人被视为无民事行为能力人，他们无法独立实施民事法律行为，包括借款。
- 八周岁以上十六周岁以下的未成年人被视为限制民事行为能力人。他们可以独立实施纯获利益的民事法律行为或与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
- 十六周岁以上不满十八周岁的未成年人，如果以自己的劳动收入为主要生活来源，则被视为具有完全民事行为能力。
二、未成年人借款的合法性
基于上述民事行为能力分类，未成年人借款的合法性可以分以下情况讨论：
无民事行为能力人（不满八周岁）：
- 这类未成年人不能独立借款，所有借款行为均需由其法定代理人（通常是父母）代理进行。
- 如果未经法定代理人代理，这类未成年人出具的借条是无效的，不具有法律约束力。
限制民事行为能力人（八周岁以上十六周岁以下）：
- 对于金额较小、用途合理且符合其年龄和智力认知范围的借款，未成年人可以独立实施，如孩子在文具店欠账购买文具。
- 如果借款金额较大或用途超出其理解范围，如15岁中学生未经父母同意借款5000元买高档电子产品，则该借款行为需经法定代理人同意或追认才有效。若法定代理人拒绝追认，则借款行为无效。
视为完全民事行为能力人（十六周岁以上不满十八周岁，且以自己的劳动收入为主要生活来源）：
- 这类未成年人可以独立进行借款行为，他们出具的借条，只要内容真实、不违反法律法规的强制性规定，且不违背公序良俗，即为合法有效。
三、法定监护人的角色与责任
- 未成年人有资金需求时，应通过法定监护人协助处理。监护人应了解具体情况后决定是否同意借款，并承担相应法律责任。
- 监护人应监督未成年人的借款行为，确保其符合法律法规要求，并避免不必要的法律风险和财务负担。
四、建议与注意事项
- 保留证据：涉及未成年人借款时，应保留好相关证据，如借条、转账记录等，以明确借款信息并避免纠纷。
- 谨慎评估风险：出借人应谨慎评估风险，尤其是超出未成年人能力范围的借款。
- 合理用途与还款能力：确保资金用途合理，还款能力可靠，以避免不必要的法律风险和财务负担。
- 及时咨询专业法律人士：在面临与未成年人相关的借贷问题时，建议及时咨询专业法律人士以确保问题的妥善解决。
综上所述，未成年人借款的合法性需根据其年龄和借款情况具体判断。在大多数情况下，应由其法定代理人代理或同意。同时，各方应谨慎处理未成年人借款事宜以确保符合法律规定并避免潜在风险。