除正规银行外的贷款公司，其合法性取决于是否具备相关资质、是否严格遵守法律法规以及贷款利率和合同条款是否合法合规。具体分析如下：
一. 合法贷款公司的特征
持牌经营与合法资质：正规的贷款公司必须依法成立，持有相关金融监管部门（如银保监会）颁发的金融牌照或经过注册登记。例如，中银消费金融公司等正规机构均持有相应牌照，在监管下运营，并符合《关于小额贷款公司试点的指导意见》等相关规定。小额贷款公司的名称中通常包含“小额贷款”字样，且该名称需经省金融办审核。
贷款利率合规：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法的贷款公司设定的贷款利率必须在法律规定的范围内，即借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，法律予以支持。银行旗下及正规小额贷款公司的贷款利率通常合理透明，会明确告知借款人利率计算方式和相关费用。
规范贷款流程与合同条款：正规贷款公司拥有规范的贷款申请、审批和发放流程，贷款合同必须合法合规，明确双方权利义务，且不存在欺诈、胁迫等违法情形，遵守《中华人民共和国合同法》的相关规定。
保护借款人隐私与合法权益：正规贷款公司在催收过程中不会采用暴力、威胁等手段，尊重并保护借款人的隐私权和人身安全。
二. 非法或不合规贷款公司的特征
未经许可经营：非法贷款公司未经金融监管部门批准，擅自设立并从事贷款业务，可能涉及诈骗、非法集资等犯罪活动，违反了《中华人民共和国刑法》第二百二十五条关于非法经营的规定。
利率过高或隐形收费：部分不法贷款公司设置过高的利率或收取不合理的隐形费用，导致借款人实际承担的利率远超法定上限。
违规催收与侵犯隐私：不良贷款公司在借款人逾期时采用暴力、侮辱等手段进行催收，或非法获取和泄露借款人个人隐私信息，严重侵犯借款人的合法权益。
因此，除正规银行外的贷款公司，只要具备合法资质、严格遵守法律法规、贷款利率和合同条款合法合规，就是合法的。借款人在选择时应仔细甄别，确保自身权益不受侵害。如有进一步需要，您可以继续咨询我。