协商还款的时候，不建议说自己以贷养贷。

一. 以贷养贷的法律性质

1. 定义与风险：以贷养贷是指借款人通过借取新贷款来偿还现有债务的行为。这种行为虽然短期内可能缓解资金压力，但长期来看往往会导致更严重的债务问题，如利率累积、债务规模扩大等。
2. 法律后果：以贷养贷本身一般不违法，但如果借款人以欺骗手段取得贷款，可能涉嫌贷款诈骗罪。此外，如果借款人未按照约定的期限返还借款，还需支付逾期利息，并承担相应的违约责任。

二. 协商还款的建议

1. 保持诚实但避免提及敏感信息：在协商还款时，应保持诚实，向银行说明自己的实际困难。但不建议主动提及以贷养贷的情况，因为这可能给银行留下不良印象，影响协商结果。
2. 强调还款意愿与计划：重点强调自己的还款意愿，并提出一个合理的还款计划。这个计划应基于自己的实际收入情况，确保具有可执行性。
3. 寻求专业法律建议：如果协商还款过程中遇到困难，或者担心自己的权益受到侵害，可以寻求专业法律建议。

三. 协商还款的技巧

1. 保持冷静与尊重：在协商过程中，保持冷静和尊重，避免情绪化或使用过激的言辞。
2. 多次沟通：如果一次协商没有成功，不要灰心，多次尝试可以提高达成协议的机会。
3. 保留证据：无论是线上还是线下协商，都应保留好相关证据，如书面协议、录音等，以便后续出现争议时能够维护自己的权益。

我的观点是，在协商还款时，应专注于展示自己的还款意愿和计划，避免提及可能给银行留下不良印象的敏感信息，如以贷养贷的情况。同时，保持冷静、尊重和专业，多次尝试沟通，并保留好相关证据，以确保自己的权益得到保障。如有进一步需要，您可以继续咨询我。