银行未宣布贷款提前到期时，法院通常会将贷款提前到期日认定为银行向借款人有效送达应诉材料之日。以下是对此问题的详细分析：
一. 法院认定的依据
合同约定与法律规定：
- 当借款人在贷款合同中违约时，银行有权依据合同约定宣布贷款提前到期。然而，若银行未能在起诉前通过书面或其他有效方式通知借款人贷款提前到期，法院将依据《中华人民共和国民法典》的相关规定进行认定。
《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》第565条第2款，当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同的，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。这意味着，在银行未提前通知借款人贷款提前到期的情况下，法院将以诉状到达借款人之日为贷款合同解除之日，即贷款提前到期日。
二. 法院认定的实践案例
- 在多个司法实践中，法院均采取了上述认定标准。例如，在某银行与张某的金融借款合同纠纷案中，法院因银行未提交证据证明已在起诉前向张某发送了提前到期通知，故将法院向张某有效送达应诉材料之日认定为贷款提前到期日。
三. 对银行的影响
- 银行未提前通知借款人贷款提前到期，可能导致逾期利息的计算起点延后，从而影响银行的利息收益。因此，银行在采取法律措施前，应确保已按照合同约定或法律规定向借款人发送了提前到期通知书。
四. 我的建议
- 我建议银行在贷款合同中明确约定贷款提前到期的通知方式及法律后果，并在借款人违约时及时、有效地通知借款人贷款提前到期，以维护自身权益。
综上所述，银行未宣布贷款提前到期时，法院通常会将贷款提前到期日认定为银行向借款人有效送达应诉材料之日。这一认定标准既符合合同约定，也遵循了法律规定，体现了司法实践中的公平与正义。