你不能拒绝偿还中银消费金融的借款。针对你的问题，我们分析如下：

一. 借款合同的法律效力

1. 合同法的约束：根据《合同法》的相关规定，借款合同一旦成立，即对双方具有法律约束力。你与中银消费金融之间的借款合同，明确规定了借款金额、还款期限及还款金额，因此你有义务按照合同约定进行还款。
2. 利息的合法性：如果合同中约定的利息符合当时法律规定的利率范围，那么几年后需还3600元的条款是有效的，你不能单方面拒绝偿还。

二. 拒绝还款的法律后果

1. 信用记录受损：拒绝还款会导致你的信用记录受到严重损害，影响你未来在金融机构的借款能力。
2. 法律诉讼：中银消费金融有权通过法律途径追讨欠款，一旦进入诉讼程序，你不仅需要偿还本金和利息，还可能面临诉讼费用、律师费用等额外支出。
3. 资产查封或冻结：在极端情况下，如果法院判决你败诉且你拒不执行，法院有权查封或冻结你的资产以强制执行。

三. 我的建议

• 协商解决：如果你认为还款金额过高或存在其他争议，建议与中银消费金融进行协商，寻求双方都能接受的解决方案。
• 遵守合同：如果协商无果，你应遵守合同约定，按时还款，以避免不必要的法律纠纷和信用损失。

综上所述，你不能拒绝偿还中银消费金融的借款。我建议你与中银消费金融进行沟通，尝试协商解决方案，或者按照合同约定履行还款义务。如有进一步需要，你可以继续咨询我。